Разумевање односа дуга и прихода за хипотеку

Ваш однос дуга и прихода, или ДТИ, игра велику улогу у томе да ли сте спремни и способни да се квалификујете за хипотеку. То је проценат вашег прихода који иде на плаћање ваших месечних дугова и помаже зајмодавцима да одлуче колико можете да позајмите. ДТИ је важан колико и ваш кредитни резултат и стабилност посла, ако не и више.

НердВаллет водич за ЦОВИД-19 Добијте одговоре на питања о хипотеци, путовањима, финансијама — и одржавању мира. ИСТРАЖИТЕ НАШ ВОДИЧ

Израчунајте свој ДТИ

Како се израчунава однос дуга и прихода

Зајмодавци израчунавају ваш однос дуга и прихода тако што деле ваше месечне обавезе дуга са вашим приходом пре пореза или бруто. Већина зајмодаваца тражи омјер од 36% или мање, иако постоје изузеци, које ћемо у наставку.

„Однос дуга и прихода се израчунава дељењем ваших месечних дугова са вашим приходом пре опорезивања.”

ДТИ понекад изоставља месечне трошкове као што су храна, комуналије, трошкови превоза и здравствено осигурање, између осталог; зајмодавци можда неће узети у обзир ове трошкове и могу вам одобрити да позајмите више него што желите да платите. Зато имајте на уму ове додатне обавезе док процењујете колико сте спремни да платите сваког месеца.

Желећете најнижи могући ДТИ не само да бисте се квалификовали код најбољих хипотекарних зајмодаваца и купили дом који желите, већ и да бисте били сигурни да сте у могућности да плаћате своје дугове и живите удобно у исто време.

» ВИШЕ: 5 савета за проналажење најбољих хипотекарних кредитора

Врсте односа дуга и прихода

Однос фронт-енда

Такође познат као коефицијент домаћинства, фронт-енд ДТИ је износ у доларима ваших трошкова у вези са домом — ваше будуће месечне исплате хипотеке, пореза на имовину, осигурања и накнада за удружење власника кућа — подељен са вашим месечним бруто приходом.

Однос бацк-енд

Ваш позадински ДТИ укључује све остале дугове које плаћате сваког месеца - као што су кредитне картице, студентски зајмови, лични зајмови и зајмови за аутомобил - поред трошкова везаних за кућу. Позадинске коефицијенте обично су нешто веће, јер узимају у обзир све ваше месечне обавезе дуга.

Који ДТИ однос је важнији?

Док хипотекарни зајмодавци обично гледају на обе врсте ДТИ-а, позадински однос често има већи утицај јер узима у обзир целокупно оптерећење дуга.

Зајмодавци се обично фокусирају на позадински однос за конвенционалне хипотеке — зајмове које нуде банке или хипотекарни зајмодавци на мрежи, а не кроз програме које подржава влада. Ако је ваш фронт-енд ДТИ испод 28%, то је одлично. Ако је ваш позадински ДТИ испод 36%, то је још боље.

Када се пријављујете за хипотеке које подржава влада, као што је ФХА зајам, зајмодавци ће погледати оба коефицијента и могу узети у обзир ДТИ који су већи од оних потребних за конвенционалну хипотеку: до 50% за задњи омјер.

У идеалном случају, ипак ћете желети да своје ДТИ задржите што је могуће ниже, без обзира на ограничења зајмодавца. Нижи ДТИ ће помоћи вашем кредитном резултату, што ће вам помоћи да добијете нижу каматну стопу на хипотеку.

» ВИШЕ: Како до најбољих хипотекарних стопа

» ВИШЕ: Погледајте најбоље зајмодавце за зајмопримце са ниским кредитним резултатом

ДТИ није потпуна мера приступачности

Иако су ДТИ важни када добијате хипотеку, они нису довољни када је у питању да вам помогну да схватите шта можете да приуштите, каже Ира Рхеинголд, извршни директор Националног удружења заступника потрошача.

„Можете имати ове опште смернице у вези са односом дуга и прихода“, каже он, „али веће је питање, да ли ћете, када платите хипотеку, имати довољно новца да саставите крај с крајем?”

Пошто ДТИ не узимају у обзир трошкове као што су храна, здравствено осигурање, комуналије, гас и забава, желећете да имате буџет изнад онога што ваш ДТИ означава као „приступачан“ за вас. Циљање испод 36% позадинског циља је идеално.

Ово је посебно важно јер ДТИ рачунају ваш приход пре пореза, а не оно што заправо носите кући сваког месеца.

» ВИШЕ: Колико куће можете приуштити?

Како смањити свој ДТИ

Што је већи ваш ДТИ, већа је вероватноћа да ћете се борити са квалификовањем за хипотеку и плаћањем месечних хипотекарних плаћања.

Постоји неколико начина да смањите однос дуга и прихода:

• Избегавајте преузимање додатних дугова.

• Не купујте велике куповине на кредит пре него што купите кућу.

• Покушајте да отплатите што је могуће више свог тренутног дуга пре него што се пријавите за хипотеку.

» ВИШЕ: Потражите помоћ да смањите свој ДТИ

Иако је повећање плате на послу још један начин да смањите свој ДТИ, можда га неће бити могуће брзо добити. Зато је боље да избегавате да се задужујете и радите на смањењу дуга који имате.

У већини случајева, зајмодавци неће укључити дугове на рате као што су плаћање аутомобила или студентског кредита као део вашег ДТИ-а ако имате само неколико месеци да их отплатите.

Ако је ваш ДТИ висок, немојте се још пријавити

Ако је ваш однос дуга и прихода изузетно висок – рецимо 50% или више – вероватно би требало да сачекате да купите кућу.

„Најбољи начин да смањите свој ДТИ је да смањите дуг који имате и избегнете преузимање више.”

„Нема ништа лоше у томе да кажем: „Морам да сачекам још годину дана пре него што купим кућу“,“ каже Рајнголд. Предлаже да доведете своје финансије у ред како бисте се представили као неко са добрим кредитом и без много дугова.

Пре него што седнете са зајмодавцем, коришћење хипотекарног калкулатора је један од начина да схватите разумно плаћање хипотеке за вас.

Што је нижи ваш однос дуга и прихода, то сте сигурнији за зајмодавце - и боље ће вам бити финансије.