Универзално животно осигурање: предности, мане и како то функционише

Ако вам је потребно животно осигурање које траје доживотно, гради новчану вредност и нуди флексибилност у плаћањима и бенефицијама, универзални живот би могао бити прави избор. За разлику од доживотног осигурања, универзално животно осигурање не истиче – оно вас покрива до смрти. И за разлику од целог живота, зарадићете тржишну камату на свом рачуну у готовини.

Али са више контроле долази и већа одговорност. Ако вам то не звучи као терет, универзални живот може бити добар избор.

Шта је универзално животно осигурање?

Универзално животно осигурање је врста трајног животног осигурања, које вас покрива до смрти, баш као и цела животна полиса. Зове се „универзални“ јер је намењен да буде производ за свакога ко има било какве потребе. Високе премије, ниске премије, промена покрића - како то кажете - универзалне политике би требало да то дозвољавају.

Рачун готовинске вредности зарађује камату на основу тржишних стопа, које могу да расту или опадају у зависности од тога како тржиште функционише.

Како функционише универзално животно осигурање?

Универзална животна политика има два главна дела. Прво је осигурање. Ово је део који исплаћује накнаду за смрт када умрете.

Други део је рачун новчаних вредности. Када извршите уплату премије, осигуравајућа компанија преузима трошкове осигурања, као и све административне таксе, а остатак ставља на ваш новчани рачун.

Премије

Универзалне животне политике вам омогућавају да платите више од минималне премије. Остатак иде на ваш готовински рачун, повећавајући његову вредност. Алтернативно, можете платити мање од минималне премије и повући са свог готовинског рачуна да покријете разлику. Ако то урадите, уверите се да имате довољно средстава на рачуну да платите своје премије или у супротном ваше покриће може нестати.

Накнада за смрт

Имате опцију да повећате — ако испуњавате услове — или смањите бенефицију за смрт, што може бити корисно ако вам више није потребно толико покрића или желите више.

Једна од највећих одлука које ћете донети у универзалној животној политици је начин на који се исплаћује ваша накнада за смрт. Имате два избора:

  • Ниво накнаде за смрт: накнада за смрт остаје иста током трајања полисе. На пример, ако купите 100.000 долара покрића и сакупите 60.000 долара на готовинском рачуну полисе да бисте помогли у плаћању премија, ваши корисници добијају 100.000 долара када умрете.

  • Комбинована накнада за смрт: Ваш рачун у новчаној вредности се додаје накнади за смрт. Дакле, у претходном примеру, ваши корисници би добили 160.000 долара — накнаду за смрт плус новчану вредност. Ова опција обично захтева веће премије од прве.

Универзално животно осигурање: за и против

Одмеравање предности и недостатака универзалне животне политике може вам помоћи да одлучите да ли је ова врста осигурања права за вас.

Предности универзалног живота

Главне предности универзалног живота су флексибилност и раст готовинске вредности.

  • Флексибилне премије. Универзалне политике вам омогућавају да промените величину и учесталост плаћања, што може бити згодно када су времена сиромашна. Међутим, недовољно плаћање може довести до смањења покрића, па проверите са финансијским саветником пре него што направите било какве промене.

  • Флексибилна смртна корист. Имате могућност да повећате бенефицију за смрт ако вам је потребно више, али ћете вероватно морати да положите медицински преглед животног осигурања да бисте се квалификовали за додатно покриће. Ако желите да смањите бенефицију у случају смрти, обично то можете учинити након што је политика на снази неколико година.

  • Потенцијални раст готовинске вредности. Новац на вашем рачуну готовине ће зарадити камату по тржишној стопи заснованој на општим инвестицијама осигуравача. То значи да је могуће зарадити више него што бисте зарадили у целој животној политици, која има фиксну гарантовану стопу.

Недостаци универзалног живота

Предности универзалног живота су такође и његови недостаци.

  • Повећана одговорност. Ако не обратите пажњу на вредност свог налога, он може постати недовољно финансиран, што би вам могло оставити низ великих уплата како бисте одржали покриће за које сте се пријавили.

  • Повећани ризик. Тржишне стопе доносе волатилност. Када каматне стопе расту, универзално животно осигурање изгледа као одличан производ. Али ако падну, ваш рачун у готовини можда неће радити онако како сте се надали. Полисе универзалног животног осигурања обично долазе са гарантованим минималним каматним стопама, тако да неће пасти испод одређеног износа ако се тржиште сруши.

Универзално животно осигурање вс. Цео живот

Политике за цео живот су врста трајне покривености, што значи да трају цео живот. Али, за разлику од универзалног живота, полисе за цео живот имају сталне премије и бенефиције у случају смрти током трајања полисе. Ако желите да прилагодите покривеност и плаћање премије током времена, можда ћете желети да размислите о универзалном животу. Насупрот томе, ако желите трајну политику коју не морате да надгледате, цео живот може бити једноставнија опција.

Колико кошта универзално животно осигурање?

Ево просечних годишњих премија за универзалну животну политику од 500.000 долара у поређењу са целим животом.

Персон цоверед

Универзални живот

Цео живот

мушко, 30

$1,722

$4,265

Жена, 30

$1,499

$3,753

Мушко, 40

$2,630

$6,490

Жена, 40

$2,243

$5,607

Мушко, 50

$4,311

$10,273

Жена, 50

$3,837

$8,798

Мушко, 60

$7,351

$17,040

Жена, 60

6,299 долара

$14,465

Извор за све стопе: квота. Просек најниже три стопе за сваки узраст за здраве кандидате. Старост обухваћене особе је на издавању.

Друге врсте универзалног живота

Постоје три друге врсте универзалних животних политика које бисте можда желели да размотрите.

  • Гарантовано универзално животно осигурање уклања инвестициону компоненту универзалног живота, али задржава део флексибилности. И даље можете повећати или смањити износ покрића, али новчани рачун има минималан раст.

  • Индексирано универзално животно осигурање функционише слично као стандардна универзална животна политика, али рачун готовине се заснива на перформансама берзанских индекса као што су С&П 500 и Насдак Цомпосите.

  • Променљиво универзално животно осигурање има исту флексибилност као и универзално животно осигурање, али вам даје више опција за улагање на рачун готовине, што генерално значи већи ризик.

Јахачи универзалне животне политике

Постоји неколико возача које ваша осигуравајућа компанија може понудити за универзалну животну полису. Возачи животног осигурања су додаци које можете користити да персонализујете своју полису. Могу да додају функције покрића или гаранције, али су обично опционе, а неке долазе уз накнаду.

  • Нема гаранције за прекид. Било која полиса животног осигурања која је изложена тржишту можда неће радити онако како се рекламира. Можда ћете на крају захвалити својој политици више него што сте икада замишљали. Без гаранција за пропуштање, све док плаћате минималну премију, ваша накнада за смрт ће остати на месту, чак и када вредност вашег налога опадне.

  • Одрицање од премије. Ово вам омогућава да прескочите плаћања ако постанете инвалид. То је у основи осигурање за ваша плаћања осигурања.

  • Убрзана смртна корист. Ово вам омогућава да унапред добијете неке или све бенефиције за смрт ако доживите велики здравствени проблем — срчани удар, мождани удар, итд. — или ако вам је дијагностикована смртоносна болест. Различите осигуравајуће компаније третирају свако стање посебно, па проверите које болести ће бити покривене давањем за убрзану смрт вашег осигуравача и колико се исплати.

  • Породични јахачи. Возачи за децу и супружнике омогућавају вам да додате покриће за додатне чланове ваше породице у оквиру ваше универзалне животне политике.

  • Случајна смрт. Ови возачи повећавају исплату из ваше полисе ако погинете у несрећи или као резултат несреће.

  • Гарантовано осигурање. Ово вам омогућава да повећате корист од смрти ваше политике у одређеним животним фазама или годишњицама политике, без прегледа или здравственог упитника. На пример, можете повећати своју накнаду за смрт када се ваше дете роди, чак и ако сте развили здравствено стање.

Како пронаћи најбољу компанију за универзално животно осигурање

Универзалне животне политике су сложене, па да бисте пронашли праву компанију, мораћете да потражите неколико ствари.

Прво, желећете добављача животног осигурања који је финансијски јак, тако да ћете знати да је ваш новчани рачун сигуран и да ће ваши корисници добити исплату када умрете. У већини случајева можете пронаћи оцене финансијске снаге за компаније животног осигурања од А.М. Најбољи или Стандард & Поор'с, али ће вам можда требати бесплатна пријава да бисте проверили. НердВаллет не препоручује осигураваче са рејтингом Б или нижим од А.М. Најбољи.

Друго, требало би да пронађете компанију која нуди опције политике које тражите - горе наведени возачи можда неће бити доступни у свакој компанији. Универзалне животне полисе могу се продавати уз различите гарантоване минималне каматне стопе и различите структуре накнада.

Коначно, требало би да се консултујете са финансијским саветником — финансијски планери који плаћају само накнаде могу вам помоћи овде — да бисте боље разумели како се производи компаније разликују и који је прави за ваше дугорочне циљеве.

Често постављана питања Које су мане универзалног живота?

Универзалне полисе обично немају фиксне каматне стопе, тако да су мање предвидљиве од целог животног осигурања. Ако пропустите уплату по универзалној животној политици или не допринесете довољно на новчаном рачуну, можда ћете на крају извршити неколико великих уплата како бисте само задржали покриће.

Да ли је универзално животно осигурање вредно тога?

Ако желите флексибилне премије и трајно покриће, универзално животно осигурање може бити вредно тога. Имајте на уму да је универзално животно осигурање обично скупље од ороченог животног осигурања, што је довољно за већину породица.

Шта је групно универзално животно осигурање?

Групно универзално животно осигурање је врста универзалног покрића који се понекад нуди запосленима као део бенефиција на радном месту. Детаљи покрића се разликују међу послодавцима и осигуравачима.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here