Неосигурани кредити: шта су и како функционишу

Неосигурани кредити не захтевају колатерал, попут куће или аутомобила, за одобрење. Уместо тога, зајмодавци издају ове зајмове на основу информација о вама, као што су ваша кредитна историја, приход и неизмирени дугови.

За разлику од хипотеке или зајма за аутомобиле, ако не отплатите необезбеђени зајам, зајмодавац не може да преузме било коју од ваших личних ствари. Зајмодавац може уместо тога да поднесе тужбу, али ће већина погодака бити ваша заслуга.

Можете користити средства из необезбеђеног личног зајма да платите скоро све, али најбољи лични зајам вам помаже да постигнете финансијски циљ без додавања неуправљивог дуга.

Ако размишљате о неосигураном кредиту, научите предности и недостатке, за шта се могу користити, где да га набавите и како да се квалификујете.

» ВИШЕ: Упоредите необезбеђене личне зајмове

Како функционишу необезбеђени кредити

Позајмите необезбеђен кредит у паушалном износу, који може бити између 1.000 и 100.000 долара, и отплаћујете га, плус камату, у месечним ратама.

Каматне стопе на необезбеђене личне кредите крећу се од око 6% до 36%. АПР на кредите за зајмопримце са одличним кредитом је око 12%; то је око 29% за зајмопримце са лошим кредитима, према анализи анонимних понуда корисника који су се претходно квалификовали користећи НердВаллет тржиште кредитора.

АПР зајма укључује све накнаде унапред, укључујући накнаде за одобравање, које неки зајмодавци наплаћују за обраду кредита. Накнаде за покретање обично се крећу од 1% до 10% износа кредита. Остале накнаде за зајам могу укључивати накнаде за кашњење, накнаде за превремено отплату — где вам зајмодавац наплаћује превремену отплату — и накнаде за неуспешно плаћање.

Интернет зајмодавци, банке или кредитне уније углавном нуде сигурне необезбеђене зајмове. Ови зајмодавци ће пријавити плаћања три главна кредитна бироа — Екуифак, Екпериан и ТрансУнион. Плаћања на време могу да побољшају ваш кредит, док ће закаснела плаћања вероватно наштетити.

Предности и мане необезбеђених кредита

Прос

  • Очекујте да ћете брже добити свој новац са необезбеђеним кредитом него са обезбеђеним кредитом, што може захтевати додатне документе као што је доказ о власништву за аутомобил.

  • За разлику од обезбеђеног зајма, зајмодавац не може да узме вашу имовину ако престанете да плаћате необезбеђен кредит.

  • Зајмопримци са одличним кредитним резултатом (720 до 850 ФИЦО) могу се квалификовати за ниже стопе као оне на обезбеђене кредите. Годишње процентуалне стопе за необезбеђене кредите почињу од око 6%.

Цонс

  • Неосигурани зајмови су ризичнији за зајмодавце и стога могу имати веће каматне стопе, посебно за зајмопримце са лошим кредитима.

  • Ако не платите необезбеђен кредит, то ће негативно утицати на ваш кредитни резултат. Преостали салдо кредита може се продати агенцији за наплату дугова, што доводи до позива непознате компаније за наплату, а можда ћете бити тужени у покушају наплате дуга.

Врсте неосигураних кредита

Зајмодавци могу да пласирају необезбеђене личне зајмове у различите сврхе, као што су зајмови за побољшање дома или зајмови за венчање, али деле заједничке карактеристике. Обично се крећу од 1.000 до 50.000 долара и отплаћују се у фиксним месечним ратама током две до седам година.

Зајмови који побољшавају ваше финансијско здравље: Кредити за побољшање дома и консолидацију дуга могу допринети вашим финансијским циљевима. Уз кредит за побољшање дома, можете да ажурирате свој дом који повећава његову вредност. Зајам за консолидацију дуга са ниском каматном стопом може бити јефтинији начин отплате постојећег дуга. Ово су међу најбољим начинима за коришћење личног зајма.

Зајмови за дискреционе трошкове: НердВаллет генерално препоручује штедњу за дискреционе трошкове као што су одмори. Ако требате да финансирате ову врсту трошкова, можете добити нижу стопу на лични зајам него на кредитну картицу. Упоредите све своје опције и узмите кредит за ове сврхе само ако је најјефтинији.

Зајмови за непланиране трошкове: Неосигурани кредити за ствари као што су хитни случајеви и медицински рачуни треба да се сматрају последњим средством. Вероватно имате јефтиније алтернативе у хитним случајевима, као што је план медицинских плаћања или локални ресурс. Ако вам је хитно потребан зајам, потражите зајмодавца који нуди брзо финансирање, ниске стопе и минималне накнаде.

» ВИШЕ: Шта је добар разлог да добијете зајам?

Где добити необезбеђене кредите

Неосигурани зајам можете добити од зајмодавца на мрежи, банке или кредитне уније. Сваки тип зајмодавца има свој скуп предности и недостатака, а стопе, услови и износи кредита се разликују.

Када упоређујете кредите од различитих зајмодаваца, узмите у обзир каматну стопу као и месечну исплату. Користите лични калкулатор зајма да бисте добили процењене стопе и плаћања на основу вашег кредитног резултата.

Онлине зајмодавци

Већина зајмодаваца на мрежи нуди преквалификацију, кратак процес који укључује достављање основних личних података и, у року од неколико минута, добијање прегледа зајма који можете добити, укључујући износ кредита, процењену стопу и услове.

Интернет зајмодавци обично раде меку проверу кредитне способности уз претквалификацију, тако да то неће утицати на ваш кредитни резултат.

Интернет је обично најбржи начин да добијете зајам. Ови зајмодавци вам могу дати одлуку о пријави за неколико минута, а неки могу уплатити новац директно на ваш банковни рачун у року од дан или два.

Кредитне уније

Кредитне уније су непрофитне финансијске организације које могу да обезбеде боље стопе за зајмопримце са поштеним или лошим кредитним резултатима (689 или ниже). Савезне кредитне уније ограничавају АПР на 18%.

Међутим, куповина зајмова кредитне уније може бити дуготрајнија од зајмова на мрежи и не постоји могућност да се претходно квалификујете.

Такође морате бити члан кредитне уније да бисте имали право на зајам. Чланство обично захтева живот или рад у близини кредитне уније или повезивање са одређеном групом коју кредитна унија служи, као и плаћање мале накнаде и једнократног депозита до 25 долара.

Банке

Ако имате постојећи однос са банком, вреди проверити да ли она нуди необезбеђене кредите. Ваша банка може понудити веће износе кредита и ниже стопе за клијенте са добром репутацијом.

Недостаци су банкарски зајмови обично вам не дозвољавају да се претходно квалификујете уз меку кредитну привлачност, често прихватају само зајмопримце са јаким кредитним резултатом, а неки захтевају да се лично пријавите.

» ВИШЕ: Како функционишу банкарски кредити?

Како се квалификовати за необезбеђен кредит

Ево неких ствари које ће зајмодавци размотрити када одлучују да ли се квалификујете за зајам и по којој стопи.

Кредит

За многе зајмодавце, ваш кредитни резултат је кључни фактор у одлуци о зајму. Одличан кредитни резултат може вам омогућити приступ најнижим неосигураним стопама зајма и највећим износима зајма. Зајмопримци са лошим кредитима који се квалификују вероватно ће добити највише стопе.

» ВИШЕ: Који кредитни резултат вам је потребан за лични зајам?

Зајмодавци такође гледају на дужину ваше кредитне историје. Многи од зајмопримаца захтевају да имају најмање две године кредитне историје, и што дуже, то боље.

Однос дуга и прихода

Зајмодавци гледају ваш однос дуга и прихода – који представља ваше месечне отплате дуга као проценат вашег месечног прихода – да би проценили колико сте већ оптерећени дуговима.

Превише дуга и зајмодавац може одлучити да је ризик да ћете се борити да вратите зајам превисок. Неки зајмодавци преферирају кандидате са ДТИ испод 40%.

» ВИШЕ: Израчунајте свој однос дуга и прихода

Трансакције банковног рачуна

Неки зајмодавци гледају ваш банковни рачун да виде колико новца улазите и излазите. Ово помаже зајмодавцу да схвати како би се плаћања зајма уклопила у ваш месечни буџет.

Пријавите се за необезбеђен кредит

Пре него што се пријавите за зајам, претходно се квалификујте да видите које стопе и услове зајмодавци могу да вам понуде. Можете да се унапред квалификујете са НердВаллет-ом да бисте видели понуде од више онлајн зајмодаваца. Претквалификација никада не би требало да утиче на ваш кредитни резултат.

Можете узети те понуде и упоредити их са кредитима које други зајмодавци, попут банака, могу понудити.

Када будете спремни да се пријавите, мораћете да прикупите документацију, као што су В-2 и изводе из банке, и да започнете онлајн или лично пријављивање код зајмодавца којег сте изабрали.

» ВИШЕ: Како да покренете апликацију за кредит

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here