Опције помоћи за хипотеку као што су стрпљење и модификација кредита могу вам помоћи да избегнете одузимање имовине чак и ако не можете да приуштите уобичајену месечну исплату хипотеке.
Ако се суочавате са могућношћу једне или више пропуштених плаћања или касните са хипотеком, ево корака које можете предузети.
Одмах контактирајте свог зајмодавца
Не морате да чекате док не пропустите уплату или сте сигурни да нећете моћи да је извршите; позовите свог зајмодавца ако сте забринути због своје платежне способности. Генерално, што раније затражите помоћ за хипотеку, то ћете имати више избора. Али да бисте добили савете специфичне за вашу хипотеку, зграбите телефон.
“Уопштено говорећи, што раније затражите помоћ за хипотеку, то ћете имати више избора.”Ево шта треба да имате спремно када позовете свог зајмодавца:
-
Процена вашег тренутног прихода (и будућих прихода, ако очекујете да ће се можда променити).
-
Процена ваших тренутних трошкова.
-
Ваша најновија изјава о хипотеци.
-
Документација о томе шта је довело до промене ваше ситуације (обично се назива „тешкоће“).
» ВИШЕ: Програми за ублажавање хипотека због корона вируса
Краткорочна хипотекарна помоћ: стрпљење
Одрицање од хипотеке може суспендовати или смањити ваше отплате хипотеке на одређени временски период. Радићете са својим зајмодавцем како бисте одредили колико дуго ће отрпљење трајати на основу ваше ситуације.
Без обзира да ли плаћате смањен износ или не плаћате, камата ће се и даље акумулирати током одлагања.
Неки зајмодавци ће се сложити да не пријављују стрпљење кредитним бироима све док плаћате на време. Чак и ако стрпљење наруши ваш кредитни резултат, то ће узроковати мању штету од пропуштене уплате или одузимања.
На крају периода чекања, мораћете да надокнадите смањени или прескочени износ на временској линији коју је одобрио зајмодавац.
Да би утврдили да ли испуњавате услове за нову хипотеку (било да је у питању рефинансирање или куповина), зајмодавци ће вероватно желети да виде доказе да сте вратили отплату и да сте извршили исплате на време током 12 месеци.
Штреберски савет: Пре него што уђете у стрпљење, уверите се да разумете услове отплате. Уобичајене опције укључују плаћање већег месечног износа у одређеном временском периоду да би се надокнадиле пропуштене уплате или плаћање целог пропуштеног износа када се отплата заврши, што се понекад назива „плаћање у облику балона“." Ако не можете разумно да очекујете да ћете отплатити одштету према понуђеним условима — ако нисте сигурни да ћете имати новца да извршите неколико месеци плаћања одједном, на пример — покушајте да питате за различите услове или уместо тога тражећи модификацију зајма.» ВИШЕ: Шта је стрпљење? Научите основе.
Дугорочна хипотекарна помоћ: Модификација кредита
Уз модификацију кредита, ви и ваш зајмодавац пристајете на нове услове за вашу постојећу хипотеку без рефинансирања. То може укључивати снижавање каматне стопе, продужење рока, промену врсте зајма или додавање било каквих кашњења плаћања на износ који већ дугујете. Уз било коју од ових модификација, циљ је да се избегне одузимање имовине и, у већини случајева, ваша месечна уплата буде приступачнија.
Измена кредита може наштетити вашем кредитном резултату, али не тако лоше као одузимање имовине.
Можете затражити измену кредита самостално или након одлагања. Ако планирате да тражите модификацију кредита, а да нисте прошли кроз стрпљење, мораћете да доставите доказе о финансијским потешкоћама. Измене кредита су обично резервисане за власнике кућа који се суочавају са неизбежним кашњењем или већ касне са отплатом хипотеке.
Ваш зајмодавац вас може у почетку ставити на пробни период плаћања (обично три месеца) како бисте утврдили да ли можете да приуштите модификована плаћања.
Као иу случају одрицања, да бисте се квалификовали за нови зајам након модификације, мораћете да покажете своју способност да плаћате. Ако је измена била привремена, мораћете да докажете да сте отплатили одложени износ и наставили да плаћате хипотеку под првобитним условима након измене. За трајне измене, можда ћете морати да прикажете 12 или чак 24 месеца правовремених плаћања.
» ВИШЕ: Разумевање модификација хипотекарних кредита
Савети за помоћ при хипотеци
-
Документујте све: Позвали сте зајмодавца? Забележите датум, време и са ким сте разговарали. Сачувајте сву преписку, укључујући копију свега што пошаљете зајмодавцу.
-
Будите у току са роковима: Ово посебно важи за пробне периоде отплате током модификације кредита, али генерално, обратите пажњу на све датуме доспећа које вам даје ваш сервисер зајма.
-
Одржавајте своје животне аранжмане: Пресељење или издавање вашег дома може угрозити хипотекарну помоћ ако програм захтева да имовина буде ваше примарно пребивалиште.
-
Будите опрезни са застарелим информацијама: лако је пронаћи веб локације које чине да изгледа као да су државни програми помоћи за хипотеку још увек доступни. Ваш зајмодавац вам може пружити ажурне информације о томе који су ваши избори сада.
-
Добијте савет од поверења: Ваш зајмодавац је најпогоднији да предложи опције помоћи за хипотеку које одговарају вашој ситуацији. Такође можете разговарати са саветником који је одобрило Одељење за становање и урбани развој за бесплатне, непристрасне савете који ће вам помоћи да разумете основне опције и њихове последице. Пронађите финансијског саветника у вашој близини на веб локацији ХУД-а.
