Који фактори утичу на вашу кредитну оцену?

Вашу кредитну оцјену одређује неколико фактора, као што су да ли плаћате рачуне на вријеме и дужина времена током којег сте користили кредит. Разумевање фактора који утичу на кредитне оцене помаже вам да планирате најефикаснији начин да изградите кредит или га заштитите.

Компаније за оцењивање кредитних бодова израчунавају ваше оцене на основу података у вашим кредитним извештајима. Иако неће открити своје тачне формуле, деле основне састојке које користе за израчунавање резултата.

Зашто бринеш? Зато што ваш кредит често држи кључ за друге делове вашег живота: да ли можете да добијете кредитну картицу или позајмицу за аутомобил и по којој каматној стопи; да ли можете купити кућу или изнајмити стан који желите; чак и колико плаћате на осигурање аутомобила и депозите за комуналије.

Фактори који највише утичу на кредитне резултате

Две главне компаније за бодовање у Сједињеним Државама.С., ФИЦО и ВантагеСцоре, мало се разликују у својим приступима, али се слажу око два фактора која су најважнија. Историја плаћања и коришћење кредита, део ваших кредитних ограничења који стварно користите, чине више од половине ваших кредитних резултата. Усредсредите пажњу углавном на ова два, док пазите на друге факторе.

Ево анализе свих фактора који утичу на ваше резултате:

Историја плаћања

Ваши кредитни извештаји откривају вашу историју плаћања или да ли сте доследно плаћали рачуне и друге обавезе на време. ФИЦО каже да историја плаћања чини 35% вашег резултата. ВантагеСцоре не даје проценте, али историју плаћања назива „изузетно утицајном“.”

Шта урадити: Плаћајте све рачуне на време. Плаћање рачуна са кашњењем од 30 дана или више може умањити ваше резултате - и што касније платите, већа је штета. Подесите аутоматско плаћање или календарске подсетнике да не бисте пропустили рокове. Можда бисте такође желели да замолите повериоце да помере ваше датуме доспећа како би се боље ускладили са временом када будете плаћени.

Коришћење кредита

Износ вашег кредитног ограничења који користите, изражен у процентима, назива се коришћење кредита. ФИЦО каже да се износ расположивог кредита који користите рачуна за 30% вашег резултата, док ВантагеСцоре искоришћење кредита назива „веома утицајним.”

Шта треба да урадите: Стручњаци препоручују да не користите више од 30% расположивог кредита. Људи са највишим резултатима обично користе много мање од тога. Да бисте задржали искоришћеност кредита на ниском нивоу, можете да испробате ствари као што је подешавање упозорења о стању или додатних плаћања током месеца.

Добра вест је да се штета због високог коришћења кредита може преокренути. Када платите високи износ и поверилац то пријави кредитним бироима, штета нестаје.

Остали фактори кредитног резултата о којима бисте требали знати

Када научите да плаћате на време и одржавате ниско коришћење кредита, обратите пажњу на друге кредитне факторе. Ово такође утиче на ваше резултате, мада ни приближно толико:

Колико сте имали кредит: дуже је боље, па држите старе рачуне отворене осим ако не постоји убедљив разлог да их затворите, као што је годишња накнада за картицу коју више не користите. Можда ћете моћи да себи мало помогнете у овој категорији тако што ћете постати овлашћени корисник на старом налогу са одличном евиденцијом плаћања.

Врсте кредита које имате или комбинација кредита: Најбоље је да имате комбинацију рачуна на рате — оних са одређеним бројем једнаких плаћања, као што су плаћања аутомобила или хипотеке — и рачуна кредитних картица.

Време од када сте се пријавили за нови кредит: Свака пријава која изазове тешко испитивање вашег кредита може да вам одузме неколико поена од резултата.

Укупна стања и дуг: Најбоље је ако напредујете у отплати дуга.

Фактори који не утичу на ваш кредитни резултат

Провера сопственог резултата: Ако добијете сопствени резултат преко банке или бесплатне услуге кредитног резултата, то не утиче на ваш резултат. То је зато што се провера сопственог резултата сматра благим повлачењем вашег кредита. Можете га проверити колико год пута желите без утицаја на резултат.

Плаћања кирије и комуналија: У већини случајева, ваша плаћања закупнине и комуналије се не пријављују кредитним бироима, тако да се не рачунају у ваш резултат. Изузетак је ако користите услугу пријављивања станарине или ако касните са плаћањем комуналија. Комунално предузеће га може наплатити или продати сакупљачу, који то може пријавити кредитним бироима и наштетити вашем резултату. Неки нови производи, као што је Екпериан Боост, омогућавају вам да додате информације о плаћању комуналних услуга у ваш Екпериан кредитни извештај, што може утицати на ваш кредит.

Приходи и стање у банци: Кредитни извештаји садрже неке информације о послодавцима, али се користе само да би се подаци о налогу ускладили са правом особом. Добивање повишице неће повећати ваш резултат. А пошто извештаји наводе само кредитне рачуне — не и штедне, текуће или инвестиционе рачуне — ваша стања на њима такође неће помоћи вашем резултату.

Како искористити своје новостечено знање

Компаније за оцењивање кредита прегледају ваше кредитне извештаје да виде како сте у вези са свим овим факторима. Затим они граде ваше резултате на основу тих података. Можете да видите исте ствари које раде тако што ћете проверити ваше кредитне извештаје.

Усредсредите напоре за изградњу кредита на правовремене исплате и одржавање ниског стања у односу на кредитна ограничења, јер ти фактори имају највећи утицај на ваше резултате. Можете да пратите свој резултат и добијате персонализоване савете помоћу бесплатне контролне табле НердВаллет-а.

Погледајте како се ваш резултат може променити Користите симулатор НердВаллет-а да сазнате како кретање новца може утицати на ваш кредит. Добијте и бесплатан резултат. Бесплатно се пријави

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here