Шта је план 401(к)?

401 (к) је план штедње и улагања који послодавци нуде. План 401 (к) даје запосленима пореске олакшице на новац који доприносе. Доприноси се аутоматски повлаче из плата запослених и улажу у средства по избору запосленог (са листе доступних понуда). 401(к)с имају годишње ограничење доприноса од 19.500 УСД у 2021. и 20.500 УСД за 2022. (26.000 УСД у 2021. и 27.000 УСД у 2022. за особе старије од 50 година).

Привлачан назив долази из одељка пореског закона - посебно пододељка 401 (к) - који је успоставио ову врсту плана. Запослени доприносе новцу на индивидуални рачун тако што се пријављују за аутоматске одбитке од своје плате. У зависности од врсте плана који имате, пореска олакшица долази или када уложите новац или када га повучете у пензији.

Ако је ово тачка у којој сте задремали током оријентације на запослене, пропустили сте најбољи део — а то је посебно случај ако је у питању бесплатан новац (више о томе у наставку).

Како добити 401 (к)?

Добијате 401(к) од свог послодавца. Нажалост, не нуде сви послодавци приступ 401 (к) плану. Не очајавајте ако паднете у тај логор. И даље можете добити исте пореске олакшице од другог великог возила за пензиону штедњу, индивидуалног рачуна за пензионисање.

Све то може покренути неизбежно питање: шта је ИРА? Ови рачуни нуде неке атрактивне погодности (шири избор инвестиција и генерално ниже накнаде), иако са неколико недостатака (ниже границе доприноса и ограничења за особе са високим зарадама). Ево како се 401 (к) разликује од ИРА-е и, ако је применљиво, како искористити обе предности у исто време.

Заинтересован за ИРА? Ево поређења неких од наших најбоље оцењених ИРА налога. Овде имамо комплетан водич за отварање налога.

Шта је у томе за вас

Многи послодавци нуде да упарују део онога што уштедите. Предност 401(к) која добија све наслове је подударање послодавца. Ако радите негде где нудите да убаците додатни новац на ваш рачун на основу тога колико доприносите - на пример, долар за долар или 50 центи на долар до, рецимо, 6% вашег доприноса износ — престаните да читате сада и попуните папирологију за регистрацију. Ако не радите ништа друго, барем дајте довољно на свој рачун да добијете тај бесплатни новац.

Поиграјте се са нашим 401(к) калкулатором да видите како ће ваша уштеда расти са 401(к) — и разлику инкременталне промене, укључујући било које подударање компаније, ће временом направити.

Ово је добар тренутак да поменемо да постоји неколико типова планова 401(к), укључујући две главне врсте: традиционални 401(к) и Ротх 401(к). Традиционални (или редовни) 401 (к) нуди унапред пореске олакшице на вашу уштеђевину. Доприноси за Ротх 401(к) се дају са доларима након опорезивања, тако да не можете да одбијете новац од пореза те године. Али не брините; Ротхова исплата долази касније.

Доприноси пре пореза чине уштеду мање болном. Доприноси традиционалном плану 401(к) се узимају из ваше плате пре него што пореска управа смањи, што повећава сваки долар који уштедите. Рецимо да ујак Сем обично узима 20 центи од сваког долара који зарадите да покрије порез. Уштеда од 800 долара месечно ван 401(к) захтева зараду од 1.000 долара месечно - 800 долара плус 200 долара за покривање пореза. Када они — ко год да су „они“ у вашем животу — кажу да вам новац неће недостајати, то је оно на шта они мисле. (Ево ограничења доприноса за снимање за ову годину.)

Доприноси могу значајно смањити ваш порез на приход. Поред повећања ваше моћи штедње, доприноси пре опорезивања традиционалном 401(к) имају још један леп споредни ефекат: смањују ваш укупан опорезиви приход за годину. На пример, рецимо да зарађујете 65.000 долара годишње и ставите 19.500 долара у свој 401(к). Уместо да плаћате порез на приход на целих 65.000 долара које сте зарадили, дуговаћете само 45.500 долара своје плате. Другим речима, штедња за будућност вам омогућава да заштитите 19.500 долара од пореза.

Инвестиције у рачун расту неометано од стране ујка Сама ... Када је новац у вашем 401(к), поље силе које га штити од опорезивања остаје на месту. Ово важи и за традиционалне и за Ротх 401(к)с. Све док новац остаје на рачуну, не плаћате порез на раст улагања. Не на камату. Не на дивиденде. Не на било какву инвестициону добит.

... бар неко време. Својства традиционалног 401 (к) која одбијају порезе не трају заувек. Сетите се када сте добили тај порески одбитак на новац који сте допринели плану? Па, на крају се пореска управа врати да узме део. У техничком смислу, ваши доприноси и раст инвестиција су одложени од пореза — одложите док не почнете да повлачите са рачуна у пензији. У том тренутку дугујете порез на приход ујка Сему.

Овде се открива супермоћ Ротх 401(к).

Ротх 401(к) уклања порезе, одмах. Ротх 401(к) нуди исти порески штит за ваша улагања када су на рачуну; не дугујете ништа пореској управи за новац како расте. Али за разлику од квалификованих повлачења из редовног 401(к), са Ротх-ом не дугујете ништа пореској управи када почнете да примате дистрибуцију.

Како то, тачно? Запамтите да смо раније споменули да, у зависности од врсте 401 (к) плана, добијате пореску олакшицу било када доприносите или када повлачите новац у пензији? Па, пореска управа вам може наплатити порез на приход само једном. Уз Ротх 401(к), већ сте платили своје обавезе јер су ваши доприноси уплаћени у доларима након опорезивања. Дакле, када подигнете новац у пензији, ви и ујак Сем сте већ сређени.

» Још увек није продато на улагање? Сазнајте како инфлација може да утиче на вашу штедњу — и како улагање може да је повећа — помоћу нашег калкулатора инфлације.  

Можете га понети са собом

Ако једног дана напустите посао због другог, можете (и требали бисте) понијети свој 401(к) са собом. Ово неће ићи у кутију са вашим другим стварима; уместо тога, мораћете да пребаците тај налог на нови – а за многе људе, претварање тог 401(к) у ИРА је одлична идеја. Желећете да консултујете наш водич за 401(к) превртања када то време дође.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here