Шта је ИРА?
Индивидуални рачун за пензионисање (ИРА) је инвестициони рачун са повлашћеним порезом који вам помаже да уштедите за пензију. Постоје четири популарна типа ИРА — традиционални, Ротх, СЕП и СИМПЛЕ — и сви нуде пореске олакшице које вас награђују за уштеду. Можете отворити ИРА у банкама, робо-саветницима и брокерима, а ваши доприноси могу бити ослобођени пореза, или повлачења могу бити ослобођена пореза.
Неки људи ће можда чути ИРА и помислити да Ирска републиканска армија није оно о чему ми овде говоримо. Описујемо рачуне за пензионисање које пореска управа званично назива појединачним аранжманима за пензионисање.
Како раде ИРА?
Улагање у ИРА омогућава вашем новцу да расте и повећава се, каже сертификовани финансијски планер Матт Аарон, оснивач Васхингтон, Д.Ц.-засновано на Лук Веалтх Планнингу, филијали Нортхвестерн Мутуал-а. Можете улагати у акције, обвезнице и другу имовину. Како стање на вашем рачуну расте током времена зависи од тога како инвестирате и колико доприносите ИРА-и. (Погледајте како да инвестирате своју ИРА за једноставне стратегије улагања.)
„Увек морате да узмете у обзир своју финансијску ситуацију и толеранцију на ризик, али свако коме не буде потребан новац у наредних пет година треба да буде више оријентисан на капитал“, каже Арон. То значи улагање у акције и поседовање ИРА.
„То је начин на који надмашујете инфлацију“, каже он.
ИРА имају годишње границе доприноса. Генерално, ви (или ваш супружник) морате имати приход да бисте допринели ИРА-и. Постоје правила за повлачење. Можете се суочити са казном од 10% и пореским рачуном ако подигнете новац пре 59 1/2, осим ако се квалификујете за изузетак.
» Да ли сте на правом путу за пензију? Проверите наш калкулатор за пензију
Реклама| НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. | НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. | НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. |
| Сазнајте више | Сазнајте више | Сазнајте више |
Накнаде0% Накнада за управљање | Накнаде$0 | Накнаде0.25% Накнада за управљање |
Минимум налога$0 | Минимум налога$0 | Минимум налога$0 |
Промоцијабесплатно саветовање о каријери плус попусти на кредит са квалификованим депозитом | ПромоцијаНиједан тренутно није доступна промоција | ПромоцијаДо 1 године бесплатног управљања са квалификованим депозитом |
Зашто инвестирати у ИРА??
„Главна предност ИРА-е је ваша могућност да имате више инвестиционих опција и избора“, каже Арон, сертификовани финансијски планер.
401(к) или пензија можда неће обезбедити довољан приход за пензију. Стављање максималног износа доприноса у ИРА може вам помоћи да се припремите за пензију, уштедите на порезима и приступите опцијама улагања које ваш план за пензионисање на радном месту можда не нуди.
„Постоји много више флексибилности у ономе што можете да урадите“, каже Арон.
И, каже Арон, можете користити свој ИРА новац за друге ствари, као што је прва куповина куће, колеџ или квалификујућа инвалидност.
Које су врсте ИРА?
Постоје четири популарна типа ИРА: традиционални, Ротх, СЕП и СИМПЛЕ. Ево прегледа:
Традиционална ИРА
Доприноси традиционалним ИРА-има се често одбијају од пореза. На пример, допринос од 6.000 долара традиционалној ИРА може смањити износ вашег опорезивог прихода за 6.000 долара. Међутим, повлачења из традиционалних ИРА у пензији се опорезују као обичан приход. Граница доприноса за традиционалне ИРА у 2021. и 2022. је 6.000 долара годишње. Људи старији од 50 година могу допринети до 7.000 долара годишње.
Ако сте у браку и ви или ваш супружник имате план за пензионисање на послу, износ вашег традиционалног доприноса ИРА који можете да одбијете се смањује или потпуно елиминише када остварите одређени приход. И даље можете давати доприносе, али они неће бити ослобођени пореза. Ако ви и ваш супружник немате пензионе планове на послу, онда можете одбити свој допринос ИРА без обзира на ваш приход.
Традиционална ограничења ИРА одбитка у 2021. и 2022. години
Колико својих традиционалних доприноса ИРА-е можете одбити од својих пореза? Ова ограничења прихода важе само ако ви (или ваш супружник) имате пензиони план на послу.
Додирните да бисте проширили табелу| Самац или глава домаћинства (и покривени пензионим планом на послу) | 66.000 долара или мање | 68.000 долара или мање | Потпуни одбитак |
| Више од 66.000 долара, али мање од 76.000 долара | Више од 68.000 долара, али мање од 78.000 долара | Делимични одбитак | |
| 76.000 долара или више | 78.000 долара или више | Без одбитка | |
| У браку подносе заједнички документ (и покривени пензионим планом на послу) | 105.000 долара или мање | 109.000 долара или мање | Потпуни одбитак |
| Више од 104.000 долара, али мање од 124.000 долара | Више од 105.000 долара, али мање од 125.000 долара | Делимични одбитак | |
| 125.000 долара или више | 129.000 долара или више | Без одбитка | |
| Заједнички подношење пријаве у браку (супружник покривен пензионим планом на послу) | 198.000 долара или мање | 204.000 долара или мање | Потпуни одбитак |
| Више од 198.000 долара, али мање од 208.000 долара | Више од 204.000 УСД, али мање од 214.000 УСД | Делимични одбитак | |
| 208.000 долара или више | 214.000 долара или више | Без одбитка | |
| Одвојено пријављивање у браку (ви или супружник покривени пензионим планом на послу) | Мање од 10.000 долара | Мање од 10.000 долара | Делимични одбитак |
| 10.000 долара или више | 10.000 долара или више | Без одбитка |
Генерално, можете преузети дистрибуцију од традиционалне ИРА почевши од 59 1/2 године. Ако извадите новац пре тога, можда ћете морати да платите казну од 10% (постоје неки изузеци). Морате почети да узимате потребне минималне дистрибуције када навршите 70 1/2 или 72 године, у зависности од вашег рођендана.
» ВИШЕ: Сазнајте више о традиционалним ИРА-има и како их отворити
Ротх ИРА
Доприноси Ротх ИРА-има се не одбијају од пореза, али повлачења из Ротх ИРА-а су ослобођена пореза и нема пореза на инвестициону добит. То је атрактивна опција за инвеститоре који имају доста времена до одласка у пензију, каже Арон.
„Питање је да ли желите да платите порез сада или касније? За мене, радије бих сада платио порез“, каже он.
Он мисли да Ротх ИРА плаћа порез на семе вс. плаћање пореза на жетву.
„Немам магичну лопту и никада не могу да кажем да знам шта ће се десити у будућности, али ако порези порасту, а ти узимаш тај новац у будућности, добићеш да потенцијално смањите порезе које плаћате.”
У 2021. и 2022. години, годишњи лимит доприноса је 6.000 УСД (7.000 УСД ако је 50 или више година) за модификоване прилагођене бруто приходе испод 140.000 УСД за појединачне подносиоце захтева у 2021. (144.000 УСД у 2022.) или 208.000 УСД за заједнички брак (20 20 удатих особа).
» ВИШЕ: Сазнајте више о Ротх ИРА-има и како их отворити
Да ли се квалификујете за Ротх?
Додирните да бисте проширили табелу| Самац, глава домаћинства или у браку подносе одвојено (ако нисте живели са супружником током године) | Мање од 125.000 долара | Мање од 129.000 долара | 6.000 долара (7.000 долара ако имате 50 или више година) |
| 125.000 до 140.000 долара | 129.000 до 144.000 долара | Допринос је смањен | |
| 140.000 долара или више | 144.000 долара или више | Није дозвољен допринос | |
| Удата која подноси заједно или квалифицирана удовица | Мање од 198.000 долара | Мање од 204.000 долара | 6.000 долара (7.000 долара ако имате 50 или више година) |
| 198.000 до 208.000 долара | 204.000 до 214.000 долара | Допринос је смањен | |
| 208.000 долара или више | 214.000 долара или више | Није дозвољен допринос | |
| Одвојено пријављивање у браку (ако сте живели са супружником у било које доба године) | Мање од 10.000 долара | Мање од 10.000 долара | Допринос је смањен |
| 10.000 долара или више | 10.000 долара или више | Није дозвољен допринос |
СЕП ИРА
Генерално, СЕП ИРА су ИРА за самозапослене људе или власнике малих предузећа са мало запослених или без њих. Слично традиционалним ИРА-има, доприноси се одбијају од пореза. Инвестиције расту са одложеним порезом до пензионисања када се дистрибуције опорезују као приход.
У 2022. години доприноси су ограничени на 25% компензације или 61.000 долара, шта год је мање. У 2021., граница је била 25% одштете или 58.000 долара. Не постоји допринос за надокнађивање у доби од 50+ за СЕП ИРА, а СЕП ИРА захтијевају минималну дистрибуцију почевши од 72 године. СЕП ИРА захтевају пропорционалне доприносе за сваког запосленог који испуњава услове ако власници предузећа доприносе за себе.
» ВИШЕ: Сазнајте више о СЕП ИРА-има и како их отворити
СИМПЛЕ ИРА
ЈЕДНОСТАВНИ ИРА (план подстицања штедње за индивидуалне пензионе рачуне запослених) су за мала предузећа са мање од 100 запослених. Слично традиционалним ИРА-има, доприноси се одбијају од пореза. Инвестиције расту са одложеним порезом до пензионисања када се дистрибуције опорезују као приход. Ограничења доприноса запослених за СИМПЛЕ ИРА у 2022. су 14.000 УСД годишње (13.500 УСД у 2021.) за оне млађе од 50 година. Људи старији од 50 година могу дати додатни допринос од 3.000 долара. Доприноси послодавца су обавезни.
» ВИШЕ: Сазнајте више о ЈЕДНОСТАВНИМ ИРА-има и како их отворити
Да ли је боље имати 401(к) или ИРА?
Можете имати обоје. Можете добити потпуну усклађеност послодавца на свом 401 (к) и отворити ИРА да повећате своју штедњу за пензију.
Ако не добијете подударност са послодавцем, ако планирате да максимално искористите свој 401(к) или ако ваш 401(к) има уске опције улагања или високе накнаде, можда би било добро да инвестирате првенствено у ИРА.
Велика разлика између ИРА-е и 401(к) је у томе што послодавци нуде 401(к)с, док бисте сами отворили ИРА преко брокера или банке. Као што је Арон приметио, ИРА обично нуде више инвестиционих опција; 401(к)с дозвољавају веће годишње доприносе.
Ако имате стари 401(к), такође можете преместити тај новац у ИРА за преокрет. Предност ролловер ИРА је у томе што када се уради исправно, новац задржава свој статус одложеног пореза и не покреће порезе или казне за рано повлачење.
» ВИШЕ: ИРА вс. 401(к): Како изабрати
Како отворити ИРА
Два популарна начина за добијање ИРА су преко брокера и робо-саветника.
-
Брокери: Ако желите да изаберете улагања за себе, онлајн брокер може бити добар пут. Прегледајте наше најбоље ИРА рачуне да бисте их упоредили.
-
Робо-саветници: Ако желите помоћ у управљању вашим пензионим рачуном, размислите о робо-саветнику — услузи која за вас бира јефтине и ризику одговарајуће инвестиције. Погледајте нашу листу најбољих робо-саветника за помоћ при одабиру правог за вас.
Погледајте наш водич за отварање ИРА за више информација о пребацивању новца на ваш рачун.
Уредница НердВаллет-а Памела де ла Фуенте допринела је овом извештају.
