Шта је ЦД (потврда о депозиту)?

Кључне Такеаваис:

ЦД је врста штедног рачуна са фиксним временским периодом и каматном стопом.
ЦД-ови обично имају веће стопе од обичних штедних рачуна, али не дозвољавају лак приступ вашем новцу док се рок не заврши.
Размислите о ЦД-у из два разлога: да бисте имали загарантовани повраћај без много ризика и да бисте имали безбедно место за уштеђевину намењену за будућу употребу.

Дефиниција ЦД-а: Шта је ЦД?

ЦД, или сертификат о депозиту, је врста штедног рачуна са фиксном каматном стопом која је обично већа од редовног штедног рачуна, са фиксним роком трајања и фиксним датумом повлачења, познатим као датум доспећа. Закључавате средства на ЦД-у на период обично између три месеца и пет година. ЦД-ови обично немају месечне накнаде, али већина има казну за рано повлачење.

Као и обични штедни рачуни, потврде о депозиту су осигуране од стране Федералне корпорације за осигурање депозита. Цертификати о акцијама, који су верзија ЦД-ова кредитне уније, осигурани су од стране Националне управе за кредитне уније.

Упоредите најбоље цене за ЦД Погледајте које банке и кредитне уније тренутно нуде ЦД-ове са високим приносом. Покажи ми

Шта значи ЦД?

ЦД се односи на сертификат о депозиту, који је историјски био папирни документ који је показивао доказ да су ваша средства држана у банци по одређеној стопи. Ових дана, ЦД-ови обично не долазе са папиром, али ваша средства се и даље држе и федерално су осигурана до 250.000 долара по рачуну у банкама и кредитним унијама.

ЦД-ови вс. штедни рачуни

ЦД се разликује од традиционалног штедног рачуна на неколико начина.

ЦД-ови обично имају више стопе од обичних штедних рачуна. Комбинација ниског ризика ЦД-а и високих стопа у поређењу са другим банковним рачунима може их учинити атрактивном инвестицијом. Уз то, погледајте најбоље штедне рачуне са високим приносом ако желите флексибилност додавања средстава током времена или искориштавања виших стопа.

Стопе на штедном рачуну се мењају током времена; Цене ЦД-а остају фиксне када отворите ЦД. Ово може бити предност: ЦД-ови имају загарантован повраћај, а ако отворите ЦД када су камате високе, можете уживати у тој стопи чак и ако банке смање стопе на штедне рачуне и нове ЦД-ове.
Штедни рачуни дају редован приступ вашем новцу; ЦД-ови не. Можете уплатити и подићи са штедног рачуна релативно слободно, али једини пут када можете подићи са већине ЦД-ова без казне је у кратком периоду од дана након истека рока. (Једини изузетак су ЦД-ови без казни, о којима ће се говорити касније у овом чланку.)

Како ради ЦД?

Процес отварања потврде о депозиту почиње на исти начин као и за друге банковне рачуне: Пријавите се онлајн или лично у финансијској институцији. Кључна разлика је у томе што ће ваш почетни депозит на ЦД скоро увек бити једини депозит који можете да направите. Не можете да додајете доприносе током времена као што можете са редовним штедним или текућим рачуном.

» Занима ме повратак ЦД-а? Погледајте наш ЦД калкулатор

Камата зарађена на ЦД-у се обично увећава и приписује на рачун, било дневно или месечно, и све то добијате када истекне рок трајања ЦД-а. (Или можете изабрати да примате редовне исплате камата ако банка то дозволи.)

Када се рок трајања ЦД-а заврши, банка ће обично обновити ваш ЦД по новој стопи, која обично одговара оној нових ЦД-а за исти период. Ово можда није у вашем најбољем интересу, јер је боље да упоредите најбоље цене ЦД-а сваки пут када отворите нови ЦД. (Погледајте наш чланак за више детаља о томе када ЦД-ови сазревају.)

Који ЦД термин треба да добијем?

Ово зависи од ваших циљева штедње. Традиционално, што је дужи рок трајања – што дуже издвајате средства за ЦД – то је већа камата.

» Нисам сигуран како да отворим ЦД? Ево водича корак по корак за отварање ЦД налога

Где отворити ЦД

Отварање ЦД-а са једном од најбољих стопа може значити придруживање банци или кредитној унији изван ваше примарне финансијске институције, као што је онлајн банка. Тај потез може бити вредан тога, посебно да бисте добили далеко боље стопе него што бисте добили у традиционалним банкама. Више од једног од пет Американаца који штеде новац отворили су штедни рачун у банци само на мрежи у периоду од почетка пандемије ЦОВИД-19 до децембра 2020, према студији НердВаллет-а и Голдман Сацхса.

Када одабрати ЦД

Желите да заштитите наменску штедњу. Ако имате новац издвојен за велику будућу куповину као што је аутомобил или учешће, потврда о депозиту може бити добар начин да га држите ван домашаја и дозволите да заради камате.
Желите поврат без много ризика. Улагање у ЦД-ове може имати смисла ако желите да избегнете волатилност берзе и зарадите принос који је обично бољи од других штедних рачуна. Национална просечна стопа за редован штедни рачун је 0.06%, далеко испод просечне стопе за петогодишњи ЦД од 0.27% годишњег процентуалног приноса, према Федералној корпорацији за осигурање депозита. (Погледајте много веће приносе у нашем прегледу најбољих петогодишњих ЦД стопа.)

Поред петогодишњег ЦД-а, још један пут је да идете на тромесечне, шестомесечне или једногодишње ЦД-ове са високим приносом, што би могло бити боље ако бисте радије чекали месецима уместо годинама на приступ вашим средствима. (Погледајте најбоље шестомесечне цене за овај месец или најбоље тромесечне стопе.)

Када се држати штедног рачуна

За уштеде ће вам можда затребати, укључујући и ваш фонд за хитне случајеве. Рано проваљивање ЦД-а и плаћање казне може бити ударац вашој уштеђевини.
Када правите уштеђевину. ЦД захтева паушални износ унапред и већина вам не дозвољава да додате доприносе након почетног депозита. Штедни рачун је погоднији за повећање вашег богатства мало по мало.

» За неке од највиших стопа, погледајте најбоље штедне рачуне НердВаллет-а

Да ли су ЦД-ови вредни тога?

Фокусирајте се на разлоге због којих желите ЦД. Да ли имате паушалну суму новца да уштедите за велику куповину за неколико година? Или имате неку уштеђевину намењену за улагање у наставку? ЦД-ови пружају место за закључавање суме. Сазнајте више о томе да ли су ЦД-ови вредни тога.

Не желите да своју одлуку заснивате само на томе које су стопе доступне, али је корисно знати куда иду стопе. Пре и током прве године пандемије ЦОВИД-19, стопе ЦД-а су углавном пале или су остале стабилне. Али од јула 2021. постоје неки знаци повећања стопе ЦД-а са високим приносом.

Да ли су ЦД-ови ФДИЦ осигурани?

Да, ЦД-ови су федерално осигурани од стране сваке банке и кредитне уније које имају осигурање депозита. До 250.000 долара ће вам бити враћено ако банка банкротира. За више информација, погледајте ово објашњење о ФДИЦ осигурању за ЦД-ове.

Које врсте ЦД-ова постоје?

ЦД-ови обично долазе са фиксним роком и фиксном стопом поврата. Али у зависности од тога где банкирате, можда ћете имати приступ неколико других варијанти. (За исцрпнију листу сваке врсте, погледајте девет типова ЦД-ова.)

ЦД без казне: Овај ЦД, такође познат као „течни ЦД“, омогућава вам да повучете раније без казне за рано повлачење у замену за обично ниже стопе од других ЦД-ова. (Погледајте нашу листу најбољих ЦД-ова без казни.)
ЦД високог приноса: Овај ЦД има ЦД стопе веће од просечних. Интернет банке и кредитне уније обично нуде боље стопе од традиционалних банака. (Проверите најбоље цене ЦД-а.)
Јумбо ЦД: Ово је у суштини исто као и обичан ЦД, али са високим минималним балансом - историјски 100.000 долара - као компромис за традиционално веће стопе. (Погледајте више детаља о јумбо ЦД-овима.)
ИРА ЦД: Ово је редовна потврда која се чува на индивидуалном рачуну за пензионисање са повлашћеним порезом. (Погледајте нашу листу најбољих ИРА ЦД стопа.)
Бумп-уп или степ-уп ЦД: Ови ЦД-ови обично имају скок на вишу каматну стопу током трајања ЦД-а. Бумп-уп ЦД-ови захтевају од вас да затражите тај скок стопе, ако је доступан, док ЦД-ови за појачавање раде по фиксном распореду повећања стопе. Обе врсте обично имају ниже каматне стопе од ЦД-а са фиксном каматном стопом, а неки имају и веће захтеве за минималним депозитом. У већини случајева можете затражити само једно повећање стопе, иако вам дугорочни ЦД-ови могу дозволити да то учините два пута.
Посредовани ЦД: Ово је ЦД који се нуди код треће стране или брокера, као што је брокерска фирма. (У нашем објашњењу сазнајте више о врстама ЦД-ова којима се посредује посредник, укључујући ЦД-ове који се могу позивати.)

Шта се дешава када ЦД сазре?

Када ЦД сазре или истекне, постоји грејс период од око недељу дана у коме можете да повучете средства. Након тог периода, многи ЦД-ови се аутоматски обнављају за исти период који су имали раније, а повлачења пре следећег датума доспећа подлежу казнама. Сазнајте више о вашим опцијама када ЦД-ови сазревају.

Шта ако морам раније да се повучем са ЦД-а?

Када раније повучете већину ЦД-ова, обично плаћате казну која се састоји од камате од неколико месеци до годину дана. Погледајте наш калкулатор са листом казни за превремено повлачење ЦД-а разних банака. Ако треба да повучете раније због финансијских потешкоћа, контактирајте своју банку да видите да ли вам може помоћи. Ево листе великих банака које су пружале помоћ клијентима током кризе ЦОВИД-19.

Како функционишу цене ЦД-а?

Стопе ЦД-а су у смислу годишњег процентуалног приноса, или АПИ. Ово је годишња каматна стопа након наплате. А слагање је када ваш рачун зарађује новац и од првобитног депозита и од растуће камате.

» Погледајте вредност високих стопа помоћу нашег калкулатора за поређење ЦД-а

Да ли цене ЦД-а расту?

Донекле. Стопе на неке ЦД-ове са високим приносом, који су обично доступни у онлајн банкама, благо су порасле од јула. За више контекста о недавним ценама, погледајте тренутне цене ЦД-а. Ако желите шире разумевање приноса ЦД-а током деценија, погледајте историјске стопе ЦД-а.

Шта је ЦД мердевине?

ЦД лествица је врста стратегије штедње која укључује отварање и краткорочних и дугорочних ЦД-ова. Ово пружа већу флексибилност од стављања готовине на један ЦД, тако да можете изабрати веће стопе ЦД-а од три до пет година и још увек имати редован приступ неком од свог новца током времена.

» Сазнајте више о три врсте ЦД стратегија

Ево како то функционише: Улажете пропорционално у различите дужине мандата. Затим, како сваки краћи сертификат сазрева, приход реинвестирате у нови дугорочни ЦД. (Да бисте упоредили краткорочне опције, погледајте нашу листу најбољих једногодишњих ЦД-ова. Или ако градите дужу лествицу, погледајте трогодишње ЦД-ове.) Рецимо да имате 10.000 долара за ЦД-ове. Улажете 2.000 долара по комаду у једно-, дво-, тро-, четворо- и петогодишње ЦД-ове. Када једногодишњи ЦД сазре, тај новац стављате у нови петогодишњи ЦД. Следеће године средства са доспелог двогодишњег ЦД-а реинвестирате у други петогодишњи ЦД. Можете да понављате процес све док не будете имали петогодишњи ЦД који доспева сваке године, или да одлучите да повучете без казне са ЦД-а који доспева у датој години ако вам треба нешто новца.

Погледајте цене ЦД-а по термину и врсти

Погледајте ближе најбоље стопе на сертификате о депозиту:

Опште најбоље цене ЦД-а
Најбоље цене ЦД-а за 3 месеца
Најбоље цене ЦД-а за 6 месеци
Најбоље цене ЦД-а за годину дана
Најбоље трогодишње цене ЦД-а
Најбоље 5-годишње цене ЦД-а
Најбоље ЦД-ове без казне
Најбоље ИРА цене ЦД-а

Погледајте цене ЦД-а по банкама

Ако вас занимају све карактеристике ЦД-ова у одређеним банкама, ево кратке листе ЦД-ова традиционалних и онлајн банака (и понуде једне брокерске куће):

Алли Банк стопе ЦД-а
Банк оф Америца ЦД стопе
Цапитал Оне ЦД стопе
Цене ЦД-а Цхасе
Откријте банковне ЦД стопе
Фиделити ЦД стопе
Марцус ЦД цене
Веллс Фарго ЦД цене

Резиме: ЦД-ови нуде низак ризик, неку награду

Улагање у сертификат о депозиту није најбржи начин да повећате свој новац, али нуди загарантован поврат и сигурност коју новац на берзи нема. ЦД са добром стопом може играти важну улогу у вашем укупном плану штедње.

Одабиром правог типа ЦД-а, коришћењем предности стратегије мердевина и избегавањем казни повлачења, можете зарадити солидан повраћај на свој новац, а све док своју уштеђевину подржава савезна влада.

Извори чланка

Радови навео

1. Федерална корпорација за осигурање депозита. “Националне стопе и ограничења стопа.” //ввв.фдиц.гов/регулатионс/ресоурцес/ратес/ Приступљено 20. септембра 2021.

Назад на врх