Шта је програм за тешкоће са кредитном картицом?

Финансијски хитни случајеви, застоји и велике животне промене могу брзо да вас захвате, што отежава испуњавање месечних финансијских обавеза као што је плаћање кредитном картицом.

Пре него што заостанете, можете да подигнете слушалицу и затражите помоћ од издаваоца картице. Многи зајмодавци нуде приступ програму за тешкоће са кредитном картицом који може пружити помоћ онима који се боре са околностима ван њихове контроле. На крају крајева, банка жели да наплати оно што јој дугује, и мање је вероватно да ће се то десити ако не извршите.

Програми за тешкоће се не оглашавају нашироко – не нуде их сви издаваоци – а упис у један може и даље имати последице по ваш налог и кредитне резултате. Али ако вам треба помоћ, можда је опција.

» ВИШЕ: Потребна ми је услуга издаваоца кредитне картице? Позивање

У овом чланку

  • Шта је програм за тешкоће са кредитном картицом?

  • Где пронаћи програм за тешкоће са кредитном картицом

  • Околности које се могу квалификовати за програм за тешкоће

  • Кораци за улазак у програм за тешкоће

  • Потенцијалне препреке и недостаци програма тешкоћа

  • Алтернативе програму за тешкоће са кредитном картицом

Шта је програм за тешкоће са кредитном картицом?

Програм за тешкоће са кредитном картицом је обично план плаћања о којем преговарате са банком која је издала картицу. Банка се може одрећи накнада и/или нижих каматних стопа током одређеног временског оквира — често краткорочног периода као што је три месеца или дуже.

Услови се разликују у зависности од финансијске институције, околности ваше невоље и посла на који пристајете.

Имајте на уму да различите врсте програма за тешкоће постоје за различите производе, укључујући хипотеке, студентске зајмове, личне зајмове и друго. Банке могу чак да се позивају на њих различитим називима као што су „програм помоћи“ или „тешки случај“, на пример. (Ово је, наравно, под претпоставком да зајмодавац уопште нуди такве програме.)

» ВИШЕ: Калкулатор исплате кредитном картицом: Погледајте датум без дугова

Где пронаћи програм за тешкоће са кредитном картицом

Иако ово није свеобухватна листа таквих програма, главни издаваоци као што су Америцан Екпресс, Банк оф Америца®, Цапитал Оне и У.С. Банка је потврдила НердВаллет-у да су програми за проблеме са кредитним картицама доступни у њиховим институцијама. Дисцовер такође нуди опште информације о свом програму за тешкоће преко своје веб странице.

Али само неколицина је била спремна да коментарише специфичности својих програма. За то ћете морати да позовете свог зајмодавца и започнете разговор.

„Што раније стигнемо до некога, то су нам веће шансе да му помогнемо.”Тхереса Виллиамс-Барретт, потпредседница потрошачких кредита и администрације зајмова у Аффинити Федерал Цредит Унион у Њу Џерсију

„Разумемо да се неки од наших клијената можда суочавају са финансијским изазовима као резултат природне катастрофе или неког другог ометајућег животног догађаја, и спремни смо да помогнемо клијентима да се изборе са потешкоћама са којима се могу суочити док се опорављају“, а Напоменуо је портпарол Цапитал Оне.

То може бити задатак који изазива понос, али можда и неопходан за отплату дуга.

„Што раније можемо да дођемо до некога, веће су шансе да им помогнемо“, каже Тхереса Виллиамс-Барретт, потпредседница за потрошачке кредите и администрацију зајмова у Аффинити Федерал Цредит Унион у Њу Џерсију.

Околности које се могу квалификовати за програм за тешкоће

Свака тешкоћа се узима од случаја до случаја. Примери потешкоћа које се могу квалификовати укључују:

  • Смањење плате.

  • Незапосленост.

  • Озбиљна болест.

  • Породични хитан случај.

  • Развод.

  • Природна катастрофа.

Штреберски савет: Чланови службе имају друге могућности да истраже у складу са Законом о цивилној помоћи за припаднике службе, законом који захтева од зајмодаваца да ограниче каматне стопе на дугове настале пре активне службе.

Џејсон Зук — суоснивач Вандеринг Аимфулли, чланске заједнице за креативне предузетнике — квалификовао се за тешкоће када је његов претходни посао, у маркетингу мајица, пропао. До 2013. године, он и његова жена су поделили 80.000 долара дуга по кредитним картицама, од чега је већина настала од тог посла.

Зоок се уписао у програм тешкоћа за неколико својих картица. Он се сећа да је Америцан Екпресс био најприкладнији издавалац, посебно на картици која је наплаћивала годишњи проценат од 24%. По тој стопи, сваког месеца је могао да плаћа само минималну уплату.

„У суштини су рекли: „Шест месеци даћемо вам 0% годишње“, каже Зоок.

Зоок примећује да се АПР на картици одатле постепено повећавао. После тих шест месеци, он каже да је порастао на 3%. Три месеца касније порастао је на 9%. У наредној години, АПР се вратио на 18%, каже он, и од тада је додатно порастао.

Али те почетне ниже каматне стопе омогућиле су Зуку да наруши свој баланс.

Америцан Екпресс потврђује да је спреман да ради са власницима картица који се суочавају са финансијским потешкоћама, али, наравно, сваки случај је другачији.

„Радимо са члановима картица на проналажењу најправеднијег решења за њихову конкретну ситуацију, што може укључивати финансијску олакшицу кроз смањене исплате и камате и одрицање од одређених накнада“, рекао је портпарол Америцан Екпресса путем е-поште.

» ВИШЕ: Како преговарати о нижој стопи кредитне картице

Кораци за улазак у програм за тешкоће

Кораци за упис у програм за проблеме са кредитном картицом могу да се разликују у зависности од издаваоца, али ево кратког приказа како да приступите процесу:

1. Схватите свој нови буџет

Пре него што контактирате издаваоца картице, уверите се да разумете финансијски утицај ваших потешкоћа, каже Кејти Бослер, сертификовани саветник у ГреенПатх-у, непрофитној агенцији за кредитно саветовање која помаже власницима картица да се сналазе у својим финансијским опцијама, што може укључивати програме за тешкоће. То значи да градите буџет на основу ваше нове реалности: на пример, ваш нижи месечни приход (због смањења плате или болести) у односу на ваше трошкове и рачуне.

Штреберски савет: Што се тиче месечних рачуна за кредитну картицу, запамтите да је камата фактор. Циљ је да утврдите шта можете да приуштите да платите издаваоцу, а за то је потребно знати колико тренутно плаћате камату на своју картицу. То ће бити кључни број у вашим преговорима. Можете пронаћи свој АПР на изводу ваше кредитне картице. Просечна стопа за рачуне на које су камате у 2018. години била је 16.04%.

Ако ваш издавалац нуди програм за тешкоће, ваш обновљени буџет може вам помоћи да боље објасните своје околности том зајмодавцу док преговарате. У неким случајевима, ажурирани буџет може чак бити предуслов за упис у план. Ако ваш издавалац не нуди програм за тешкоће, ви сте барем направили кључни први корак ка држању ваших финансија под контролом.

2. Позовите свог издаваоца

Сада када имате добру идеју о томе како ће ваше тешкоће утицати на вашу способност плаћања, ваш следећи корак је да позовете број на полеђини картице. Ваш издавач можда уопште не нуди програм за тешкоће, али једини начин да будете сигурни је да питате представника. Будите спремни да потрошите време на премештај или стављање на чекање, али останите љубазни и с поштовањем. Запамтите: тражите услугу од банке.

Када дођете до правог одељења или представника, будите јасни и искрени у вези своје ситуације и својих потреба, на основу новог буџета. Објасните да желите да будете у могућности да испуните своју обавезу плаћања, али да се тренутно мучите и потребна вам је помоћ. Ако имате дугу историју плаћања на време, издавалац ће можда бити вољнији да сарађује са вама на плану плаћања.

3. Пристајете само на услове које можете себи приуштити

Не прихватајте нове услове само зато што ваш издавалац нуди нижу камату од оне коју сада плаћате. Уверите се да је то стопа коју заиста можете приуштити. А ако делите кућне трошкове са партнером, консултујте се и са том особом.

„Када је неко у овим тешкоћама, не размишљамо увек јасно и можемо да скочимо на оно што поверилац нуди, а да у потпуности не разумемо шта је то“, каже Бослер. У зависности од издаваоца, неиспуњавање нових услова, рецимо, пропуштањем уплате може да откаже аранжман, напомиње она.

Ако нова каматна стопа или распоред не функционишу, можете покушати да наставите преговоре. На крају, ипак, не морате да прихватите договор.

„Када је неко у овим тешкоћама, ми не размишљамо увек јасно и можемо да скочимо на шта год поверилац нуди, а да не разумемо у потпуности шта је то.„Катие Босслер, сертификовани саветник у ГреенПатх, непрофитној агенцији за кредитно саветовање

Потенцијалне препреке и недостаци програма тешкоћа

Поред испуњавања услова за тешкоће, можда ћете морати да отклоните друге препреке, у зависности од издаваоца, као што су:

  • Доказивање ваших потешкоћа, што може захтевати документацију.

  • Састанак са кредитним саветником или завршетак програма управљања дугом.

  • Потписивање споразума.

  • Подешавање аутоматског повлачења са вашег банковног рачуна.

У Аффинити Федерал Цредит Унион, на пример, власници картица морају да докажу своје тешкоће тако што ће се састати са кредитним саветником који ће им дати буџет. Кредитна унија ће се тада позвати на тај буџет да ради са њима ако испуњавају услове, каже Виллиамс-Барретт.

Издавалац ваше кредитне картице такође може предузети радње на налогу ваше кредитне картице када прихватите услове плана за тешкоће, укључујући:

  • Замрзавање рачуна кредитне картице.

  • Затварање рачуна кредитне картице.

  • Смањење вашег кредитног лимита.

Затворени налог или нижи кредитни лимит могу наштетити вашим кредитним резултатима тако што утичу на дужину ваше кредитне историје и/или на коришћење кредита. Али само то не би требало да вас спречи да користите програм за тешкоће ако вам је потребан. Утицај на ваш кредит неће бити тако лош као последица неплаћања рачуна.

Чак и ако издавалац ваше кредитне картице не предузме никакве радње на вашем налогу када се упишете у програм за тешкоће, требало би да се уздржите од коришћења кредитне картице како бисте могли да радите на њеном отплати.

» ВИШЕ: 3 корака за пролећно чишћење дуга са кредитне картице

Алтернативе програму за тешкоће са кредитном картицом

Ако издавалац ваше кредитне картице не нуди програм за тешкоће или ако његови услови не функционишу за вас, размислите о неким другим начинима.

За кредитне резултате од 690 или више

Кредитна картица за пренос биланса: Када други издаваоци не би понудили повољне услове за буџет, Зоок је пренео дуг са кредитних картица са високим каматама на кредитне картице са ниским каматама. Као и Зоок, можда ћете морати да платите накнаду за пренос стања од 3% до 5% коју обично наплаћује већина картица, али би могло бити вредно краткорочних трошкова да бисте добили дугорочну паузу за плаћање камата. Идеална кредитна картица за пренос стања има годишњу накнаду од 0 УСД и дуг уводни АПР од 0%. Можда ћете чак моћи да пронађете онај који не наплаћује накнаде за пренос стања у одређеном временском оквиру.

» ВИШЕ: Најбоље кредитне картице НердВаллет-а без накнаде за пренос средстава

Зајмови за консолидацију дуга за више кредитних картица: Ако је ваш дуг распоређен на више кредитних картица, можда ће бити лакше истражити зајам за консолидацију дуга. Омогућава вам да комбинујете дугове са високим каматама у једно фиксно плаћање са ниском каматом, што чини много лакшим за управљање.

За било који кредитни резултат

План управљања дугом: Уз накнаду, план управљања дугом преко непрофитне агенције за кредитно саветовање може потенцијално да снизи каматне стопе и одустане од накнада за дуг, што вам обично даје период између три и пет година да га отплатите. То је вредно трошкова ако вам дугорочно уштеди новац на каматама.

Све опције које одаберете вероватно ће захтевати труд и организацију. За Зоока и његову супругу, смањени трошкови, програми за тешкоће и трансфери биланса помогли су им да отплате дуг 2015.

„Било је понижавајуће обављати те тешке телефонске позиве и био је процес пријаве за те понуде за трансфер баланса“, каже Зоок. „Био је потребан рад, али се тај рад исплатио."

» ВИШЕ: Ако је ослобађање од кредитне картице немогуће, погледајте управљање дугом

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here