Шта је кредитно животно осигурање и да ли вам је потребно?

Постоји одређени степен ризика када узмете зајам, посебно ако позајмљујете много новца. Заштита других од преузимања ваших дугова ако умрете може бити природна брига. Међутим, дугови се ретко наслеђују, што значи да ваши вољени вероватно неће бити одговорни за ваш кредит.

У неким ситуацијама, међутим, ваш дуг може имати негативан утицај на оне које остављате иза себе. Кредитно животно осигурање помаже у смањењу ових ризика отплатом зајмодавца ако умрете пре него што отплатите зајам. Али ова врста осигурања није увек неопходна и може бити веома скупа. Пре него што купите полису, размотрите трошкове и истражите алтернативе као што је животно осигурање, које обично нуди исту врсту заштите за мање.

Шта је кредитно животно осигурање?

Кредитно животно осигурање отплаћује ваш кредит ако умрете пре измирења дуга. Номинална вредност полисе је повезана са износом кредита; како отплаћујете дуг, износ покрића се смањује. Ако умрете пре него што отплатите кредит, осигуравач враћа остатак дуга.

Кредитно животно осигурање вас заправо не штити онолико колико штити зајмодавца. Ваше премије остају исте током трајања полисе без обзира на то колико је кредит мали. А зајмодавци су скоро увек корисници полисе кредитног животног осигурања, што значи да исплата иде директно њима - не вашим наследницима - ако умрете.

Врсте осигурања кредита

Кредитно животно осигурање је посебна врста кредитног осигурања која се исплати ако умрете. Друге врсте кредитног осигурања отплаћују зајмове у мање екстремним околностима, као што су невољна незапосленост, инвалидност, крађа или уништавање личне имовине или одсуство.

Шта покрива кредитно животно осигурање?

Кредитно животно осигурање може покрити хипотеке, ауто кредите, образовне зајмове, банкарске кредите или друге врсте зајмова. Генерално, износ осигурања не може бити већи од онога што дугујете по кредиту.

Ваша држава може поставити максималне границе покрића за полисе кредитног животног осигурања. На пример, полисе кредитног животног осигурања за хипотеке у Њујорку обично не могу да пређу 220.000 долара. Стога, ако ваша хипотека износи 440.000 долара, ваша полиса животног осигурања може покрити само половину кредита.

Генерално, кредитно животно осигурање продају банке или зајмодавци када узмете зајам. Али од вас се обично не захтева да купите покриће ако га не желите. У ствари, зајмодавци не могу да одбију захтев за кредит на основу одбијања зајмопримца да купи опционо осигурање кредита, према Федералној трговинској комисији. Такође је незаконито да зајмодавци укључују осигурање кредита без вашег знања или сагласности.

» ВИШЕ: Како функционише хипотекарно животно осигурање

Алтернативе кредитном животном осигурању

Када купујете осигурање кредита, кредитни живот није ваша једина опција. Размотрите следеће алтернативе пре куповине полисе.

Кредитно животно осигурање вс. краткорочно животно осигурање

Стандардно животно осигурање може да исплати ваше кредите ако умрете, и обично је јефтиније и флексибилније од кредитног животног осигурања. Накнада за смрт остаје иста током трајања полисе и исплаћује се без обзира на износ кредита.

Такође, можете изабрати корисника животног осигурања за своју полису. То значи да ваши наследници — а не зајмодавац — примају новац, без обзира на то колики део кредита сте отплатили, и они могу да користе средства у било коју сврху.

» ВИШЕ: Упоредите понуде животног осигурања

Постојеће полисе животног осигурања

Уместо да купујете више покрића, можете користити постојећу полису или трајну полису животног осигурања да покријете зајам. Имајте на уму да зајмодавци можда желе да виде доказ о покрићу пре него што наставе. Такође, уверите се да вам је пријатно да доделите део средстава из постојеће полисе за покривање зајма, посебно ако сте купили полису за покривање одређених трошкова.

Традиционални штедни рачун

Постојећи штедни или инвестициони рачуни могу бити одлична финансијска сигурносна мрежа. Ако средства на вашем штедном рачуну могу помоћи да се покрију неизмирени дугови након ваше смрти, можда вам неће требати осигурање.

Да ли је кредитно животно осигурање право за вас?

Вероватно вам не треба кредитно животно осигурање ако је ваша једина брига наслеђивање дуга. То је зато што ваш дуг ретко прелази на ваше наследнике када умрете. Уместо тога, ваше имање измирује ваше дугове користећи вашу имовину. Ако нема довољно новца да покријете оно што дугујете, дуг обично остаје неплаћен, а чланови породице нису обавезни да га плате.

Међутим, постоје случајеви када неотплаћени кредит може имати негативан утицај на планирање вашег имања. Животно осигурање може бити корисно средство у следећим сценаријима:

  • Не желите да ваше имање плаћа ваше дугове. Када умрете, имовина за коју сте позајмили новац — као што је аутомобил или кућа — може бити продата да се отплати зајмодавцу. Ово може смањити износ који остаје вашим наследницима. Осигурање кредита покрива сва неизмирена плаћања ако умрете, задржавајући дуг ван ваше имовине.

  • Желите да заштитите супотписнике. Када заједно потпишете зајам, ви сте подједнако одговорни за дуг. Кредитно животно осигурање плаћа све неизмирене дугове ако умрете, уклањајући терет са свих преживелих супотписника.

  • Живите у друштвеној имовини и желите да заштитите свог супружника. У државама са законима о имовини заједнице ваша имовина - и ваши дугови - обично прелазе на вашег супружника. Кредитна полиса животног осигурања отплаћује зајам тако да ваш супружник не мора. Аризона, Калифорнија, Ајдахо, Луизијана, Невада, Нови Мексико, Тексас, Вашингтон и Висконсин су државе са законима о имовини заједнице.

» ВИШЕ: Шта се дешава са вашим дугом након што умрете

Колико кошта кредитно животно осигурање?

Премије кредитног животног осигурања разликују се од државе и заснивају се на величини и врсти кредита. Трошкови могу бити већи него за друге производе животног осигурања због два кључна фактора:

  1. Покривеност је обично загарантована, без обзира на ваше здравље. Као и код већине гарантованих полиса животног осигурања, осигуравачи углавном наплаћују веће премије када не знају вашу историју болести јер се повећава ризик да вас осигурају. Нису све полисе кредитног животног осигурања загарантоване. Ваше године, здравствено стање и статус запослења могу утицати на вашу подобност.

  2. Зајмодавци понекад укључују премије осигурања у плаћање кредита. Ово може звучати као добра идеја, али може вас коштати више. Ви у суштини позајмљујете новац да бисте платили своје премије осигурања, што повећава камату коју плаћате.

Испод су примери годишњих стопа за 50.000 долара ороченог и кредитног животног осигурања за особу доброг здравља, на основу података Одељења за финансијске институције Висконсина.

Старост

Кредитни живот

Рок трајања

30

370 долара

$78

40

370 долара

$92

50

370 долара

$163

60

370 долара

$321

Можете ли отказати кредитно животно осигурање?

Можда ћете моћи да откажете своје покриће и добијете повраћај својих премија ако морате раније да раскинете полису кредитног животног осигурања. Међутим, политике отказивања се разликују међу зајмодавцима. Могућност да откажете своју полису може бити корисна ако отплатите већину свог кредита и не желите да наставите да плаћате високу премију за мање покрића.

Пре него што купите полису, распитајте се да ли можете раније да откажете покриће и који тип политике рефундирања, ако постоји, је доступан.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here