Шта је финансијски саветник и чиме се баве?

Финансијски саветници вам помажу да направите план за постизање ваших финансијских циљева и усмеравају ваш напредак на том путу. Они вам могу помоћи да уштедите више, паметно инвестирате или смањите дуг.

Дефиниција финансијског саветника

Финансијски саветник нуди помоћ - или, у неким случајевима, комплетно управљање - вашим финансијама. Свеобухватни термин „финансијски саветник“ се користи за описивање широког спектра људи и услуга, укључујући инвестиционе менаџере, финансијске консултанте и финансијске планере. Финансијски саветник може бити и услуга управљања дигиталним инвестицијама која се зове робо-саветник.

» Тражим саветника? Погледајте нашу листу најбољих финансијских саветника

Шта раде финансијски саветници

Услуге које пружају финансијски саветници ће се разликовати у зависности од врсте саветника, али генерално говорећи, финансијски саветник ће проценити вашу тренутну финансијску ситуацију — укључујући вашу имовину, дугове и трошкове — и идентификовати области за побољшање.

Добар финансијски саветник ће вас питати о вашим циљевима и направити план који ће вам помоћи да их постигнете. То може значити да израчунате колико бисте требали уштедјети за пензију, осигурати да имате адекватан фонд за хитне случајеве, понудити приједлоге за планирање пореза или помоћи вам да рефинансирате или отплатите дуг. Финансијски саветници такође помажу да уложите ваш новац, било тако што препоручују одређена улагања или обезбеђују потпуно управљање инвестицијама.

У неким случајевима можете изабрати које услуге желите или су вам потребне на основу врсте саветника који изаберете. На пример, традиционални лични саветник ће вероватно понудити персонализоване, практичне смернице уз сталну накнаду.  робо-саветник је јефтина, аутоматизована услуга управљања портфолиом, обично најбоља за оне који желе помоћ у управљању својим инвестицијама. Затим, ту су онлајн услуге финансијског планирања, које спајају ниже трошкове робо-саветника са холистичким вођством људског саветника.

У наставку, преглед сваке врсте финансијског саветника и шта они раде:

1. Робо-саветници

Ако желите да инвестирате за пензију или неки други циљ, робо-саветник може бити одлично решење. Они су скоро увек најјефтинија опција, а њихови компјутерски алгоритми ће поставити и управљати инвестиционим портфељем за вас. Вероватно сте добар кандидат за робо-саветника ако:

Морате да уштедите за пензију, али нисте сигурни одакле да почнете.

Желите да имате користи од приноса на берзи, али немате много времена да научите како да инвестирате.

Имате паушални износ који желите да уложите за један или више будућих финансијских циљева.

Још увек немате много новца за улагање — робо-саветници обично имају ниске или никакве минимуме налога.

Ево шта можете очекивати од робо-саветника:

• Ваша прва интеракција ће највероватније бити упитник компаније коју сте изабрали као свог провајдера. Питања помажу да идентификујете своје циљеве, преференције улагања и толеранцију на ризик.

• На основу информација које пружите, алгоритам робо-саветника ће препоручити инвестициони портфолио који се обично гради коришћењем јефтиних фондова којима се тргује на берзи и индексних фондова.

• Услуга ће затим обезбедити текуће управљање инвестицијама, аутоматски ребалансирајући ваше инвестиције по потреби и предузимајући кораке за смањење вашег рачуна за порез на инвестиције.

Ниска цена робо-саветника чини их добрим избором за многе потрошаче.

» Звучи као да се уклапа? Погледајте НердВаллет-ове изборе за најбоље робо-саветнике

2. Услуге финансијског планирања на мрежи

Услуге финансијског планирања на мрежи нуде управљање инвестицијама у комбинацији са виртуелним финансијским планирањем. Цена је већа него што ћете платити за робо-саветника, али нижа него што бисте платили традиционалног саветника.

Размислите о услузи финансијског планирања на мрежи ако:

Желите да радите са људским саветником, али вам не смета да се састанете са тим саветником телефоном или видео снимком. Уштедећете новац тако што ћете се састајати виртуелно, али ћете и даље добити управљање инвестицијама и холистички, персонализовани финансијски план.

Желите да изаберете који финансијски савет добијате. Неке услуге, као што је Фацет Веатх, наплаћују паушалну накнаду на основу сложености савета који су вам потребни и укључено је управљање инвестицијама. Други, попут Беттермента, наплаћују накнаду за управљање инвестицијама и нуде сесије планирања а ла царте са саветником. (Фацет Веалтх и Беттермент су НердВаллет рекламни партнери.)

За многе људе, овај модел је одговарајући – комбинује ниже трошкове са високим нивоом услуге. Ево шта можете очекивати од услуге планирања на мрежи:

• Неке услуге функционишу као хибридни робо-саветници: Вашим инвестицијама управљају компјутерски алгоритми, али ћете имати приступ тиму финансијских саветника који могу да одговоре на ваша конкретна питања финансијског планирања.

• На другом крају спектра су холистичке услуге које упарују сваког клијента са наменским ЦФП-ом, високо акредитованим стручњаком.

• У сваком случају, требало би да добијете управљање инвестицијама и персонализоване финансијске смернице које ће вам помоћи да остварите своје циљеве.

3. Традиционални, лични финансијски саветници

Поред робо-саветника и услуга онлајн планирања, термин „финансијски саветник“ може да се односи на људе са различитим ознакама, укључујући:

• ЦФП: Пружа савете за финансијско планирање. Да би користио ЦФП ознаку од Одбора за стандарде сертификованог финансијског планера, саветник мора да заврши дуготрајно образовање, положи строги тест и покаже радно искуство.

• Брокер или берзански посредник: Купује и продаје финансијске производе у име клијената у замену за накнаду, провизију или обоје. Мора положити испите и регистровати се у У.С. Комисија за хартије.

• Регистровани инвестициони саветник: Пружа савете и даје препоруке у замену за накнаду. РИА су регистроване у У.С. Комисија за хартије од вредности или државни регулатор, у зависности од величине њихове компаније. Неки се фокусирају на инвестиционе портфеље, други користе холистичкији приступ финансијском планирању. Сазнајте више о инвестиционим саветницима.

• Менаџери богатства: Услуге управљања богатством се обично концентришу на клијенте са високом нето вредношћу и пружају холистичко финансијско управљање.

Људски финансијски саветници генерално коштају више од роботских саветника и онлајн услуга и могу имати минималне инвестиционе захтеве од 250.000 долара или више. Али можете одлучити да то урадите ако:

Пролазите или планирате велику животну промену, као што је брак или развод, рођење бебе, куповина куће, брига о старијим родитељима или покретање бизниса.

Ваше инвестиције су порасле или је ваш финансијски живот постао сложенији од онога што робот-саветник или онлајн саветник могу да поднесу.

Желите да се састанете са неким лично и спремни сте да платите више за то.

Ево шта можете очекивати од традиционалног саветника:

• Вероватно ћете се срести лично у локалној канцеларији.

• Саветник ће вам пружити холистичко планирање и помоћ како би вам помогао да постигнете финансијске циљеве.

• Имаћете детаљне разговоре о вашим финансијама, краткорочним и дугорочним циљевима, постојећим инвестицијама и толеранцији за инвестициони ризик, између осталих тема.

• Ваш саветник ће радити са вама на креирању плана прилагођеног вашим потребама: планирање пензионисања, помоћ за инвестирање, осигурање итд.

Унајмите саветника са којим ће вам бити пријатно да радите и, наравно, некога ко је квалификован — идеално ЦФП и фидуцијар, што значи да је од ње потребно да ваше интересе стави на прво место.

" Спремни за почетак? Ево како да изаберете финансијског саветника.

Када добити финансијског саветника

Ако се борите да одредите приоритете својих финансијских циљева, потребан вам је план где и како да уштедите или желите помоћ у управљању инвестицијама, можда ћете желети да радите са финансијским саветником.

Финансијски саветници доносе стручни и спољни поглед на ваше финансије, холистички сагледавају вашу ситуацију и предлажу побољшања. Финансијски саветници такође могу да вам помогну да се крећете у сложеним финансијским питањима као што су порези, планирање имовине и отплата дуга, или вам могу помоћи да инвестирате уз одређену стратегију, као што је улагање са утицајем.

Добар финансијски саветник или робо-саветник може бити вредан трошкова ако сте у могућности да уштедите више новца, смањите своје трошкове или боље планирате будућност. Финансијски саветник вам такође може помоћи да се осећате сигурније у својој финансијској ситуацији, што може бити непроцењиво.

Али финансијски саветници такође могу доћи са високим накнадама. У зависности од врсте саветника који одаберете, можете платити било где од 0.25% до 1% вашег стања сваке године. Неки саветници наплаћују паушалну накнаду за креирање финансијског плана, или по сату, месечно или годишње. (Ево потпуног прегледа колико коштају финансијски саветници.)

Ако тек почињете, робо-саветник или услуга онлајн планирања ће вам вероватно најбоље одговарати.

» Упоредите онлајн саветнике: Наша листа најбољих финансијских саветника

Најчешћа питања о финансијским саветницима и шта они раде

Који тип финансијског саветника је прави за мене?

Постоји много различитих врста финансијских саветника које можете изабрати и размотрити које треба узети у обзир када одлучујете ко је прави за вас. Размислите о следећим факторима:

• Крајњи циљ: Шта бисте на крају желели да постигнете (нпр.г., инвестиционе препоруке вс. холистичко финансијско планирање)?

• Ниво удобности: Колико искуства и поверења имате у сопствену вештину улагања?

• Један вс. многи: Да ли више волите да градите дугорочан однос са једном особом или сте вољни да се консултујете са различитим саветницима када се појаве питања?

• Лично вс. виртуелно: Да ли више волите да се састајете лицем у лице или ће конференцијски позив или видео конференција бити довољни?

• Цена: Колико сте спремни да платите за савет и упутства?

Не заборавите да интервјуишете разне саветнике како бисте пронашли некога са ким се осећате пријатно да разговарате о својој финансијској ситуацији. Можете користити нашу листу од 10 питања да поставите финансијском саветнику када спроводите своју дужну пажњу.

Шта да очекујем од финансијског саветника?

Финансијски саветник би прво требало да одвоји време да разуме детаље ваше личне финансијске ситуације и финансијских циљева. Користећи ове информације, саветник треба да понуди препоруке како да побољшате своју ситуацију, укључујући:

• Помагање у уштеди и буџетирању.

• Планирање испуњења краткорочних и дугорочних циљева.

• Објашњавање различитих структура рачуна и инвестиционих производа који имају смисла за вашу ситуацију.

• Идентификовање праве алокације средстава или комбинације инвестиција за ваш портфолио.

• Помаже да се минимизирају пореске последице.

• Одговарање на питања о свим другим финансијским питањима која покренете.

Најбоља пракса укључује периодично додиривање базе са својим саветником (барем једном годишње) да бисте прегледали напредак вашег портфеља током времена и утврдили да ли треба извршити било какве промене да би се курс исправио.

Како финансијски саветници зарађују новац?

Не само да постоји много различитих врста финансијских саветника, већ и саветници зарађују на много различитих начина. Неки саветници наплаћују сталну накнаду на основу износа имовине којом управљају за вас, неки се плаћају провизије од производа које вам продају (ануитети, животно осигурање, заједнички фондови итд.) или из послова које обављају у ваше име, а неки наплаћују сатницу за услуге које пружају. Често је то комбинација ових метода. Немојте се плашити да питате било ког саветника шта наплаћују и упоредите њихове накнаде са другима пре него што кренете даље. (Овде сазнајте више о накнадама за финансијске саветнике.)

Која је разлика између финансијског саветника и финансијског планера?

Финансијски саветник такође може бити финансијски планер или обезбедити финансијско планирање као део свог репертоара услуга. Финансијски планер се обично фокусира на креирање и анализу финансијских планова и можда не даје савете о директним инвестицијама и/или управља имовином. Проналажење професионалца који је вешт у одређеној области ваших финансија у којој вам је потребна помоћ ће вероватно имати највише смисла.

Како да знам да могу да верујем финансијском саветнику?

Постоји много начина да се процени репутација саветника. Можете потражити било ког регистрованог брокера, инвестиционог саветника или фирму користећи БрокерЦхецк, бесплатну услугу коју пружа ФИНРА, Регулаторно тело за финансијску индустрију. Овај алат дели позадину о историји запошљавања саветника, лиценцама и сертификатима, заједно са свим дисциплинским мерама или прекршајима којима је саветник био изложен док је био у својству брокера или саветника.

Тражење саветника са ознаком сертификованог финансијског планера помаже, јер су морали да испуне ригорозне стандарде у вези са образовањем, искуством, етиком и испитивањем. Такође се морају обавезати да ће увек деловати као фидуцијар, што значи да доносе све одлуке у најбољем интересу својих клијената.

Репутација фирме за коју је саветник везан, заједно са њиховим стажом у фирми, сведочења постојећих клијената (слободно питајте за имена за контакт) и ваша сопствена реакција у интеракцији са саветником могу помоћи да обезбедите безбрижност да сте изабрали поузданог и искусног саветника. И запамтите, увек имате моћ да промените саветнике у било ком тренутку.

Какав поврат улагања треба да очекујем од финансијског саветника?

Историјски гледано, просечан годишњи принос на берзи износио је око 10%. Узимајући у обзир инфлацију и друге факторе, можете очекивати просечан годишњи принос од 6% за инвестиције на берзи. Међутим, повраћај улагања који зарадите ће на крају зависити од укупне алокације средстава вашег портфеља, временског оквира и нестабилности тржишта.

На пример, инвеститор са умереним портфолиом (уопштено говорећи, портфолио са комбинацијом инвестиција од 60-40, или 60% у акцијама и 40% у фиксном приходу) обично неће победити С&П 500 индекс, који се састоји од 100% велика капа У.С. акције, током растућег тржишног окружења. По истом принципу, у временима пада тржишта, тај исти мање ризичан, умерен портфолио би требало да се држи боље од С&П 500.

Уз савете, смернице и стручност финансијског саветника, надамо се да ће ваш портфолио надмашити тржишне приносе, прилагођене ризику. Али запамтите да историјски просеци одражавају тржишне приносе током целог тржишног циклуса, тако да би могло бити потребно мало стрпљења да бисте видели резултате улагања, посебно ако сте ушли на тржиште током године пада.