Шта је хипотекарно осигурање? Како то функционише, када је потребно

Традиционални циљ за аванс за кућу је 20% куповне цене, али то је ван домашаја многих купаца.

Осигурање хипотеке омогућава да предате много мање учешће и још увек се квалификујете за стамбени кредит. Он штити зајмодавца у случају да не отплатите зајам.

Са конвенционалном хипотеком — стамбеним кредитом који није федерално гарантован или осигуран — зајмодавац ће захтевати да платите приватно хипотекарно осигурање, или ПМИ, ако уложите мање од 20%.

Са хипотеком ФХА, коју подржавају У.С. Федерална стамбена администрација, платићете осигурање хипотеке без обзира на износ учешћа.

Хипотеке УСДА, уз подршку У.С. Министарство пољопривреде и хипотеке ВА, уз подршку У.С. Одељење за борачка питања, не захтева осигурање хипотеке. Али они имају накнаде за заштиту зајмодавца у случају да зајмопримци не изврше обавезе. Дакле, и даље ћете се суочити са додатним трошковима са овим стамбеним кредитима у замену за ниско учешће.

» ВИШЕ: Шта је ПМИ?

Како функционише хипотекарно осигурање?

Ви сносите трошкове хипотекарног осигурања, али оно покрива зајмодавца. Осигурање хипотеке плаћа зајмодавцу део главнице у случају да престанете да плаћате хипотеку. У међувремену, још увек сте на удици за кредит ако не можете да платите, а могли бисте да изгубите кућу у заплени ако заостанете превише.

Ово се разликује од хипотекарног животног осигурања, које отплаћује преосталу хипотеку ако зајмопримац умре, или хипотекарног инвалидског осигурања, које елиминише хипотеку ако зајмопримац постане инвалид.

ПМИ вс. МИП и друге накнаде

Хипотекарно осигурање функционише мало другачије у зависности од врсте стамбеног кредита. Ево шта треба да знате за конвенционалне хипотеке и хипотеке које подржава држава.

ПМИ за конвенционалне хипотеке

Многи зајмодавци нуде конвенционалне хипотеке са ниским захтевима за учешће - неки од чак 3%. Зајмодавац ће вероватно захтевати од вас да платите приватно хипотекарно осигурање, или ПМИ, ако је ваше учешће мање од 20%.

Пре куповине куће, можете користити ПМИ калкулатор да процените трошкове ПМИ, који ће варирати у зависности од величине вашег стамбеног кредита, кредитног резултата и других фактора. Обично је месечна ПМИ премија укључена у вашу хипотеку. Можете да тражите да откажете ПМИ након што имате преко 20% капитала у свом дому.

» ВИШЕ: Израчунајте своје ПМИ трошкове

ФХА премија хипотекарног осигурања (МИП)

ФХА кредити имају минимална учешћа од само 3.5% и имају лакше кредитне квалификације него код конвенционалних кредита. Већина ФХА стамбених кредита захтева унапред премију хипотекарног осигурања и годишњу премију, без обзира на износ учешћа. Унапријеђена премија је 1.75% износа кредита, а годишња премија се креће од 0.45% према 1.05% просечног неизмиреног стања кредита за ту годину.

Плаћате годишњу премију хипотекарног осигурања, или МИП, у месечним ратама у току трајања ФХА кредита ако положите мање од 10%. Ако уложите преко 10%, плаћате МИП за 11 година.

» ВИШЕ: Да ли је ФХА зајам прави за вас?

Гаранција УСДА

УСДА кредити су кредити без учешћа за купце руралних кућа. Неки УСДА кредити наплаћују две накнаде: претходну гаранцију коју плаћате једном и годишњу накнаду коју плаћате сваке године током трајања кредита. Гаранција за 2019. годину износи 1% од износа кредита. Годишња накнада је 0.35% просечног неотплаћеног стања кредита за годину, који је подељен на месечне рате и укључен у плаћање хипотеке. Савезна влада процењује накнаде сваке фискалне године и може их променити. Али износ ваше накнаде неће варирати; фиксно је када се зајам затвори.

» ВИШЕ: Да ли је УСДА зајам прави за вас?

ВА накнада за финансирање

Хипотеке ВА не захтевају учешће и имају ниске каматне стопе за активне, инвалидне или пензионисане припаднике војне службе, одређене припаднике Националне гарде и резервисте и преживјеле супружнике који испуњавају услове. Не захтевају хипотекарно осигурање, али већина зајмопримаца ће платити "накнаду за финансирање" у распону од 1.4% на 3.6% од износа кредита за кредите за куповину. Износ накнаде варира у зависности од износа уплате и да ли је ово ваш први ВА кредит.

» ВИШЕ: Да ли је ВА зајам прави за вас?

Како избећи хипотекарно осигурање

Неки државни програми за купце куће по први пут нуде хипотеке са ниским учешћем без или са смањеним условима хипотекарног осигурања.

Али генерално ћете морати да добијете конвенционалну хипотеку и уложите најмање 20% на кућу да бисте избегли хипотекарно осигурање.

Ако то није могуће, онда у буџету урачунајте трошкове хипотекарног осигурања или накнаде за ВА или УСДА када израчунавате колико куће можете приуштити.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here