Шта је хипотека?

Добили сте унапред одобрење за хипотеку и онда сте пронашли кућу својих снова. Сада када је ваша понуда прихваћена, то значи да можете добити хипотеку и постати власник куће, зар не? Не тако брзо. Још увек морате да прођете кроз осигурање.

Претходно одобрење хипотеке није гаранција да ћете добити кредит. Након што пронађете кућу, морате попунити пуну пријаву за хипотеку, било да је то код зајмодавца који вам је дао претходно одобрење или код другог. Током потписивања, зајмодавац много дубље урања у ваше финансије пре него што одобри зајам.

Шта је заштитник?

Након што обрађивач зајма састави вашу пријаву за хипотеку, она иде код осигуравача. Посао осигуравача хипотеке је да утврди колико би ризично било да вам да стамбени кредит.

Код ручног преузимања, људско биће одлучује да ли ће одобрити вашу пријаву. Са аутоматизованим системом за осигурање, компјутерски алгоритам ће донети одлуку. Међутим, и даље је потребна особа на крају процеса у случају да је потребна додатна документација и за коначни позив.

Процес преузимања хипотеке

Осигурање је неизбежан део куповине куће. Ово је када зајмодавац прегледа вашу пријаву и одлучује да ли ћете моћи да отплатите зајам.

Иако сте можда већ предали документе свом зајмодавцу током претходног одобрења, будите спремни да доставите банковне изводе, свој месечни дуг, В-2 обрасце, пореске пријаве, платне папире или друге изворе прихода приликом попуњавања захтева за стамбени кредит.

Финансијски преглед

Након што попуните апликацију, осигуравач ће прегледати ваше финансије, укључујући ваш кредитни резултат и извештај, историју запослења, однос дуга и прихода, имовину, приход и износ ваше хипотеке.

Бригитте Морров Киллингс, потпредседница Веллс Фарго Хоме Мортгаге, каже да осигуравач гледа на „пет Ц“ када прегледа апликацију.

  • Карактер: Да ли подносилац захтева има стабилну радну историју?

  • Кредитна историја: Како је подносилац захтева управљао кредитом?

  • Капацитет: Колика је способност подносиоца да отплати кредит?

  • Колатерал: Да ли вредност имовине подржава зајам?

  • Услови: Колико су стабилни привреда и тржиште рада?

Процена

Зајмодавац ће наручити процену куће како би се уверио да зајам није већи од вредности имовине. Вредност је одређена факторима укључујући величину и старост куће и недавне продаје упоредивих кућа у тој области.

Претрага наслова

Зајмодавац ће наредити претрагу наслова како би потврдио да је имовина ослобођена било каквих неплаћених потраживања, укључујући неплаћене порезе или пресуде. Ваши трошкови затварања, који износе 2% до 5% цене зајма, ће укључивати процену, претрагу наслова и друге накнаде.

Одлука

У последњем кораку, осигуравач ће одлучити да ли да одобри, одбије или суспендује одлуку о вашем кредиту.

Ако је ваша пријава одобрена, можете затворити зајам. Ако су вам услови одобрени, можда ћете морати да приложите још докумената пре него што ваш кредит буде прихваћен.

Ако вам је кредит одбијен, требало би да сазнате зашто. Можда ћете морати да побољшате свој кредитни резултат или да отплатите дуг пре него што поново поднесете захтев.

Осигуравач може суспендовати вашу пријаву ако неки документи недостају у вашем досијеу. Мораћете да дате зајмодавцу тражене информације да би се апликација наставила.

Колико дуго траје преузимање?

Осигурање се може завршити за неколико дана или неколико недеља, али ситуација је код свих другачија. Непотпуна пријава, врста кредита или проблеми са проценом или претрагом наслова могу утицати на временски оквир.

Грешке које треба избегавати

Да бисте повећали шансе за затварање хипотеке, избегавајте ове грешке током процеса преузимања:

Немојте се пријављивати за нови кредит, касно плаћајте рачуне, не купујте велике количине или затварајте рачуне. Зајмодавци могу повући ваш кредит и поново проверити ваше финансије у било ком тренутку пре него што затворите зајам. Било какве промене у вашем финансијском профилу могу торпедовати апликацију.

Не мењајте посао. Промена каријере може да промени износ који вам је зајмодавац одобрио да позајмите.

Немојте игнорисати упите зајмодавца. Ако вас зајмодавац контактира за додатне информације, одговорите на њих што је пре могуће или ваша пријава може бити одложена.

Барри Ротхман, менаџер програма стамбеног савјетовања у Цонсолидатед Цредит, непрофитној агенцији за кредитно савјетовање, каже да је данас теже добити хипотеку него у прошлим годинама због пада хипотека 2008. и пандемије коронавируса.

„Зато је процес конструисан онако како јесте“, каже он. „Кредитори су много пажљивији о томе коме желе да позајмљују. Цене су заиста ниске, али је питање одобрења за те стопе, или било које друге.”

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here