Шта је алтернативни кредит до дана исплате?

Алтернативни зајмови до дана исплате, или ПАЛ, омогућавају члановима неких савезних кредитних унија да позајмљују мале количине новца по нижој цени од традиционалних зајмова до дана исплате и отплаћују зајам током дужег периода.

Ове карактеристике могу помоћи зајмопримцима да избегну потенцијалну дужничку замку коју стварају скупи, профитабилни зајмодавци.

Шта је алтернативни зајам до дана исплате?

ПАЛ-ове регулише Национална управа за кредитне уније, која је креирала програм 2010. године. Кредити морају бити:

  • Издаје се само зајмопримцима који су чланови кредитне уније најмање месец дана.

  • Одобрено у износима између 200 и 1.000 долара.

  • Приступачно, са максималном годишњом стопом од 28%, укључујући накнаду за пријаву од највише 20 УСД, што одражава стварне трошкове обраде.

  • Отплата у потпуности након отплате од једног до шест месеци; није дозвољено превртање.

  • Пружају се један по један зајмопримцима; зајмопримци не могу добити више од три ПАЛ-а у року од шест месеци.

У 2019. години, НЦУА је додао другу ПАЛ опцију, познату као ПАЛс ИИ, која има слична правила са следећим изузецима:

  • Зајмови могу бити било који износ до 2.000 долара.

  • Термини су од једног до 12 месеци.

  • Не постоји месечни период чекања; зајмопримци су квалификовани чим се чланство успостави.

Како се квалификовати за алтернативни зајам до дана плате

Многе кредитне уније које нуде ПАЛ-ове не захтевају од корисника да имају добар кредит. Више их занимају приходи и способност зајмопримаца. Од вас ће се можда тражити да доставите доказ о приходима када поднесете пријаву.

Не нуде све кредитне уније ПАЛ. Најбољи начин да сазнате да ли ваша локална кредитна унија нуди ове зајмове је да посетите њену веб страницу или позовете. Ако још нисте члан, такође можете да питате о условима подобности.

Кредитни синдикати, који су непрофитне задруге у власништву чланова, могу да продуже чланство на основу тога где живите, којој верској организацији припадате, вашег послодавца, служења војног рока или других разлога и удружења у која сте можда укључени.

Обично постоји једнократна чланарина, која може бити само 5 долара, а можда ћете морати да уплатите почетни депозит да бисте финансирали свој рачун.

» ВИШЕ: Најбоље кредитне уније НердВаллет-а

Зашто су ПАЛ-ови сигурнији

Кредитне уније постоје како би помогли члановима да постану финансијски стабилнији, а ПАЛ-ови су структурирани да помогну зајмопримцима да изврше исплате на време, са ниским каматама и без додатних накнада.

То је оштар контраст са традиционалним високим трошковима, краткорочним кредитима до плате. Зајмодавци до дана исплате зарађују новац када зајмопримци који не могу да отплате кредите преокрену их и плате додатне „накнаде“, свој рок за камату.

Типична накнада за позајмицу до дана исплате је 15 УСД за позајмљене 100 УСД; изражено као АПР, то је 391%. Зајмови до дана исплате обично доспевају за две недеље. Типични зајмопримац плаћа 520 долара накнаде да би позајмио 375 долара, према Пев Цхаритабле Трустс-у.

» ВИШЕ: Шта је предаторско кредитирање?

Такође, зајмодавци до дана исплате обично не пријављују плаћања националним кредитним бироима осим ако не испуните обавезе, за разлику од кредитних унија, које се подстичу да пријаве отплате ПАЛ-а. Историја исплата на време може вам помоћи да изградите кредит.

Алтернативни кредити до исплате

Званичне ПАЛ-ове нуде савезне кредитне уније, али многе кредитне уније које је одобрила држава имају сличне производе. А неке савезне кредитне уније које не пружају званичне ПАЛ-ове имају своје верзије алтернативних зајмова до дана исплате.

Зајмови кредитне уније који нису званични ПАЛ могу имати максималну АПР од 18%, према савезном закону. То може изгледати као боља понуда од ПАЛ-а од 28% годишње, али зајмодавци могу надокнадити ниже стопе наметањем виших накнада за пријаву, што може повећати укупне трошкове зајма или строжијим захтевима за подобност.

Зајмопримци који претражују на мрежи могли би да пронађу зајмодавце који су усвојили језик „алтернативног зајма до дана исплате“, али ситна слова ће открити да зајмодавац није кредитна унија и да његови услови кредита нису прилагођени потрошачима.

Да би зајам био приступачан, већина финансијских стручњака се слаже да АПР не би требало да прелази 36%.

Алтернативе креативне кредитне уније

И савезне и државне кредитне уније имају друге зајмове који помажу члановима да побољшају своје финансије и избегну зајмове до дана плате. Неки од њих укључују:

  • Наменски зајмови: Ови кредити имају услове створене да покрију велике, једнократне трошкове. Самопомоћ Савезна кредитна унија, на пример, нуди зајам за држављанство од 680 до 1.000 долара за покривање трошкова захтева за држављанство и правних такси, са роковима до 36 месеци на 17.7% АПР.

  • Одложени приступ или кредити за изградњу кредита: Ови зајмови помажу члановима да побољшају своје кредитне резултате како би се могли квалификовати за јефтиније зајмове у будућности. Кредитна унија издаје зајам, али држи новац на штедном рачуну док се зајам не исплати.

Традиционалне алтернативе кредитне уније

Кредитне уније такође нуде традиционалније финансијске производе као што су лични зајмови и личне кредитне линије.

Уз лични зајам кредитне уније, позајмљујете цео износ који вам је потребан унапред и плаћате камату на њега. У поређењу са кредитима од банака или онлајн зајмодаваца, лични зајмови кредитне уније могу се лакше квалификовати и имају ниже каматне стопе, посебно за кандидате за поштене и лоше кредите.

Лична кредитна линија је слична кредитној картици. Одобрено вам је до одређене границе, али позајмљујете само оно што вам је потребно и плаћате камату само на оно што позајмите.

Ако имате проблема да добијете одобрење за приступачан зајам, потражите кредитне уније које су одређене као финансијске институције за развој заједнице или ЦДФИ. ЦДФИ, који се фокусирају на служење људима у заједницама са ниским приходима, мање се ослањају на кредитне резултате када пружају финансијске производе.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here