Шта је ПМИ? Како функционише приватно хипотекарно осигурање

Куповина куће обично има чудовишну препреку: долазак до довољног учешћа. Колико ћете ставити на конвенционалну хипотеку — ону за коју није савезна гаранција — ће одредити да ли ћете морати да купите ПМИ или приватно хипотекарно осигурање.

Обично ће зајмодавац захтевати да купите ПМИ ако одложите мање од традиционалних 20%.

Шта је приватно хипотекарно осигурање?

ПМИ је осигурање у корист хипотекарног зајмодавца, а не за вашу. Плаћате месечну премију осигуравачу, а покриће ће платити део биланса дуга хипотекарном зајмодавцу у случају да не платите стамбени кредит.

Осигурање вас не спречава да се суочите са запленом или доживите смањење кредитног резултата ако заостанете са отплатом хипотеке.

„ПМИ је осигурање у корист хипотекарног зајмодавца, а не ваше.”

Зајмодавац захтева ПМИ јер преузима додатни ризик прихватањем нижег износа унапред новца за куповину. Можете избећи ПМИ ако уплатите 20% учешћа.

Хипотекарно осигурање за ФХА кредите, које подржава Федерална стамбена администрација, функционише мало другачије од ПМИ за конвенционалне хипотеке. ВА кредити, подржани од стране У.С. Одељење за борачка питања, не захтева хипотекарно осигурање, али укључује „накнаду за финансирање“." Хипотеке УСДА, које подржавају САД.С. Одељење за пољопривреду, имају унапред и годишњу накнаду.

» ВИШЕ: Шта је хипотекарно осигурање? 

Колико је ПМИ?

Просечна годишња цена ПМИ обично се креће од 0.58% према 1.86% првобитног износа кредита, према Генвортх хипотекарном осигурању, Гинние Мае и Урбан Институте.

Ти просеци су израчунати коришћењем хипотеке од 241.250 долара – салдо кредита који бисте имали да сте купили кућу од 250.000 долара и зарадили 3.5% учешће.

По тим стопама, ПМИ би могао коштати од око 1.399 до 4.487 долара годишње, или око 117 до 374 долара месечно.

Цена приватног хипотекарног осигурања зависи од неколико фактора:

  • Величина хипотекарног кредита. Што више позајмљујете, више плаћате за ПМИ.

  • Износ аванса. Што више новца уложите за кућу, мање ћете платити за ПМИ.

  • Ваш кредитни резултат. ПМИ ће коштати мање ако имате виши кредитни резултат. Обично ћете видети најниже стопе ПМИ за кредитни резултат од 760 или више.

  • Врста хипотеке. ПМИ може коштати више за хипотеку са подесивом стопом него хипотеку са фиксном каматном стопом. Пошто стопа може порасти са хипотеком са подесивом стопом, кредит је ризичнији од зајма са фиксном каматном стопом, тако да је ПМИ вероватно већи.

Процена трошкова ПМИ пре него што добијете хипотеку може вам помоћи да одредите колико куће можете приуштити.

Обично се ПМИ трошак, који се назива „премиум“, додаје на вашу месечну уплату хипотеке. Можете да видите премију на процену вашег кредита и документе о хипотеци на затварању у одељку „предвиђена плаћања“.

Понекад зајмодавци нуде опцију да плате ПМИ трошак у једној премији унапред или са комбинацијом унапред и месечних премија.

» ВИШЕ: Израчунајте свој ПМИ

Да ли се ПМИ одбија порез?

Приватно хипотекарно осигурање тренутно се одбија од пореза. Конгрес је продужио порески одбитак за премије хипотекарног осигурања, који је истекао крајем 2017. године, до краја 2020.

Износ плаћен за приватно хипотекарно осигурање се третира као хипотекарна камата на вашој пореској пријави. Да бисте затражили одбитак за пореску 2020. годину, уговор о осигурању мора бити закључен након 2006.

Износ који можете да одбијете је смањен и може бити елиминисан ако је ваш прилагођени бруто приход већи од 100.000 УСД (50.000 УСД ако сте у браку, али подносите одвојено) на обрасцу 1040 или 1040-СР, ред 8б.

Не можете одбити премије хипотекарног осигурања ако је ваш прилагођени бруто приход већи од 109.000 долара, или 54.500 долара ако сте у браку, али подносите одвојено.

Када можете да престанете да плаћате ПМИ?

Једном када ваш главница хипотеке буде мањи од 80% првобитне процењене вредности или тренутне тржишне вредности вашег дома, шта год је мање, генерално можете да се решите ПМИ-а. Често постоје додатни захтеви, као што су историја благовремених плаћања и одсуство друге хипотеке.

» ВИШЕ: Уплатите учешће без уништавања финансија

Често постављана питања Шта значи ПМИ?

ПМИ је скраћеница за приватно хипотекарно осигурање, врсту полисе осигурања која штити зајмодавца ако зајмопримац не плати стамбени кредит. Зајмодавци обично захтевају да платите за ПМИ ако уложите мање од 20% на конвенционалну хипотеку.

Како да избегнем ПМИ без 20% пада?

Постоји неколико начина на које можете избећи ПМИ без уплате од 20%. Уз зајам 80-10-10, који се назива и повратни зајам, плаћате учешће од 10% и имате две хипотеке које покривају осталих 90%. Иако неуобичајено, неки зајмодавци ће понудити хипотекарно осигурање које плаћа кредитор. Цака? Платићете вишу камату да бисте покрили трошкове.

Да ли је ПМИ заснован на кредитном резултату?

Да, ваш кредитни резултат утиче на то колико ће вас коштати приватно хипотекарно осигурање. Зајмопримац са вишим кредитним резултатом би вероватно платио нижу месечну премију за ПМИ од некога ко има нижи кредитни резултат, чак и са истим учешћем и износом хипотеке.

Да ли је ПМИ добар или лош?

Плаћање приватног хипотекарног осигурања доприноси вашој месечној отплати хипотеке, али нема никаквих негативних ефеката осим што вас кошта додатног новца. Са позитивне стране, ПМИ вам може омогућити да купите дом — и почнете да градите сопствени капитал — брже него да сте чекали док не уштедите 20% учешћа.

Да ли се ПМИ смањује током времена?

Не, ПМИ се не смањује током времена. Међутим, ако имате конвенционалну хипотеку, моћи ћете да откажете ПМИ када стање хипотеке буде једнако 80% вредности вашег дома у тренутку куповине.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here