Шта је предаторско кредитирање?

Предаторско позајмљивање се дешава када зајмодавац користи неправедне или обмањујуће тактике да наведе зајмопримца да узме зајам који садржи услове који иду у корист зајмодавцу на рачун зајмопримца.

Неки грабежљивци зајмодавци могу циљати зајмопримце са ниским приходима и лошим кредитима — оне са кредитним резултатом испод 630 — али свако може постати жртва предаторског зајма ако не зна знакове упозорења.

Знаци предаторске праксе позајмљивања

Заступници потрошача се не слажу увек око тога шта представља грабежљиво позајмљивање, али постоје уобичајени знаци упозорења да се идентификују лоши актери:

Зајам изгледа превише добар да би био истинит

Будите скептични када компанија даје понуду која се чини превише добра да би била истинита, каже Лаурен Саундерс, помоћник директора Националног центра за право потрошача, непрофитне организације за заступање.

Можда ћете видети огласе компанија које обећавају да ће поправити ваш оштећени кредит, измирити своје дугове за мање него што дугујете или да вам дају јефтин зајам упркос грешкама у вашој кредитној историји.

Потражите кваку пре него што потпишете било какав споразум — цена за брзину и удобност могу бити високе накнаде, заробљавање у циклусу дугова или приморан да се одрекнете своје имовине.

„Потрошачи би требало да уђу у трансакцију зајма отворених очију и разумевања шта ће се десити када ствари крену наопако“, каже Џон Томпсон, главни програмски службеник у непрофитној мрежи за финансијско здравље.

» ВИШЕ: Најбољи начини за позајмљивање новца

Зајмодавац не открива годишњу процентуалну стопу

Један знак упозорења предаторског позајмљивања је када компанија отежава да зна колико ће зајам коштати. Зајмодавац фокусиран на потрошача биће транспарентан у вези са укупним трошковима зајма, каже Томпсон.

Када се крећете по веб страници компаније или лично посетите филијалу, требало би да лако пронађете све трошкове повезане са финансијским производом, укључујући све накнаде за почетак, накнаде за кашњење и друге накнаде.

Зајмодавци су по закону обавезни да наведу годишњу стопу зајма, која је збир каматне стопе плус унапред накнаде. Заговорници потрошача сматрају стопе испод 36% годишње.

Ако основне информације о производу недостају или су скривене ситним словима, а зајмодавац не одговара на ваша питања, клоните се компаније.

» ВИШЕ: Где пронаћи мали лични зајам

Изненађујуће је лако добити одобрење

Зајмодавац који се одрекне кредитне провере пре него што вам понуди зајам не процењује како сте се носили са дугом у прошлости или потенцијални утицај преузимања још већег дуга. Предаторски зајмодавци надокнађују тај ризик тако што наплаћују високе стопе, обично знатно изнад 100% годишње, и структуришу кредите са високим накнадама унапред.

Заговорници потрошача сматрају тако високе стопе и накнаде унапред предаторским јер додају значајне трошкове и отежавају зајмопримцу да врати кредит у датом року.

У пракси, предаторски зајмодавац би могао:

  • Не тражите информације о вашим постојећим дуговима и приходима.

  • Подстакните вас да узмете већи износ кредита него што сте тражили.

  • Имајте балон или паушална плаћања уместо фиксних месечних плаћања.

  • Охрабрите поновно позајмљивање или продужење зајма.

» ВИШЕ: Шта није у реду са кредитима без провере кредита

Не можете изградити кредит са зајмом

Добар зајмодавац би требало да пријави ваше исплате зајма на време једном или више од три главна кредитна бироа — Екуифак, Екпериан и ТрансУнион — што вам омогућава да зарадите бољи кредитни резултат, продужите своју кредитну историју и квалификујете се за јефтиније финансијске производе у будућности. Насупрот томе, недостајућа плаћања ће привремено наштетити вашем резултату.

» ВИШЕ: Како изградити кредит

Ваша једина опција плаћања је аутоматско повлачење

Ниједан зајмодавац не може захтевати приступ вашем банковном рачуну за наплату плаћања, каже Саундерс.

Многи зајмодавци траже приступ вашем налогу, промовишући погодност аутоматског плаћања. Предаторски зајмодавац, међутим, може третирати ваш рачун као банкомат, понављајући захтеве за плаћање док скупљате накнаде за прекорачење у банци ако је ваш рачун кратак.

Зајмодавац има историју притужби купаца

Урадите свој домаћи задатак о онлине репутацији зајмодавца, баш као што бисте се обратили Иелпу за рецензије ресторана.

Проверите његову оцену и рецензије купаца у Бироу за боље пословање и видите колико је жалби регистровано против компаније. Потражите име зајмодавца међу упозорењима на превару Федералне трговинске комисије. На крају, проверите базу жалби Бироа за финансијску заштиту потрошача.

Пример предаторског позајмљивања

Хајде да истражимо како предаторско позајмљивање изгледа у стварности.

Зајмови до дана исплате су један од најчешће цитираних примера предаторских зајмова јер имају високе накнаде и кратке рокове отплате.

Рецимо да вам треба 400 долара за хитну поправку аутомобила, и да одете у продавницу у комшилуку да добијете двонедељни кредит. Зајмодавац ће вероватно наплатити око 15 долара накнаде за сваких 100 позајмљених долара. За кредит од 400 долара, то је укупно 60 долара за АПР од 391%.

Али већина зајмопримаца није у могућности да отплати зајам до следеће плате. У том случају, можете да вратите кредит или да га продужите, што значи још једну накнаду од 60 долара. Четири недеље након што сте позајмили оригиналних 400 долара, коштало вас је 520 долара.

Овај пример није неуобичајен. Према Тхе Пев Цхаритабле Трустс, непрофитној организацији која је спровела истраживање о кредитима до дана исплате, зајмопримци плаћају у просеку 520 долара накнаде да би позајмили 375 долара од зајмодавца до дана плате.

Обавезно израчунајте АПР пре него што узмете зајам било које врсте. Иако би зајмодавци требало да учине АПР лако доступним, многи зајмодавци до дана плате помињу „накнаде“, што може да збуни. Користите калкулатор испод да бисте одредили АПР.

Како препознати доброг зајмодавца

Идеалан зајмодавац проверава вашу кредитну способност и способност да отплатите зајам, позајмљује вам износе који одговарају вашим финансијским потребама и јасно открива укупне трошкове узимања кредита. Такође не подстиче поновно позајмљивање.

Пре него што узмете зајам од потенцијално предаторског зајмодавца, истражите друге опције:

  • Алтернативни зајмови до дана исплате: Алтернативне зајмове до дана исплате нуде савезне кредитне уније и имају ниже каматне стопе и дуже услове отплате од кредита до дана исплате. Не треба вам добар кредит да бисте се пријавили, али ћете морати да постанете члан кредитне уније.

  • Аванс на плату без камате: Мобилне апликације као што су Еарнин и Даве омогућавају корисницима да приступе делу своје плате до два дана унапред без камата или накнада. Постоје ограничења о томе колико можете да позајмите.

  • Организације у заједници: Локалне непрофитне, верске групе и друштвене организације могу обезбедити средства за неопходне трошкове као што су кирија, комуналије и намирнице. Погледајте НердВаллет-ову базу података локалних алтернатива зајмовима до дана исплате да бисте сазнали шта је доступно у вашој држави.

  • Новац од породице или пријатеља: Неко вам је близак можда ће моћи да вас уочи новац ако сте у стисци. Само се побрините да користите уговор о зајму да бисте избегли било какву погрешну комуникацију.

  • Лични зајам: Лични зајам од кредитне уније, банке или реномираног онлајн зајмодавца може понудити ниже АПР и дуже услове отплате од зајмодавца до дана исплате. Кредитне уније, посебно, могу понудити флексибилне личне зајмове за лоше кредитне кандидате.

Често постављана питања Шта је предаторско кредитирање?

Предаторско позајмљивање је свака пракса која користи зајмодавцу на рачун зајмопримца, као што је наплата високих накнада и стварање циклуса дуга.

Како можете рећи да је зајам грабежљив?

Ако зајмодавац наплаћује троцифрену камату, не проверава ваш кредитни резултат или има историју притужби клијената, постоји велика шанса да је кредит предаторски.

Коју камату имају предаторски кредити?

Многи предаторски кредити имају троцифрене камате. Зајмодавци до дана исплате обично имају 391% АПР. Стручњаци за личне финансије наводе 36% као горњу границу за приступачне зајмове.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here