Шта је црвена линија?

Власништво куће је главни циљ за многе људе. Не само да је кућа највећа куповина коју ће многи икада направити, већ је поседовање куће начин да се изгради и пренесе богатство.

Док је скоро 75% белих Американаца који нису били Хиспаноамериканци били власници кућа 2020. године, стопа поседовања кућа била је скоро 60% за Американце Азије и нешто више од 49% за Хиспаноамериканце, према Бироу за попис становништва. Најмања је вероватноћа да ће црни Американци поседовати кућу од свих мањинских група, нешто више од 44% у 2020.

Зашто огромна разлика? Одговор је, делимично, црвена линија, дискриминаторска стамбена политика која је неколико деценија отежавала црнцима, имигрантима и сиромашним породицама да купују домове. Док је црвена линија била забрањена пре више од 50 година, њени негативни ефекти се осећају и данас.

» ВИШЕ: Бајденови стамбени планови укључују помоћ за учешће

Дефиниција црвене линије

Редлининг је термин који описује ускраћивање хипотекарног финансирања иначе кредитно способним зајмопримцима због њихове расе или места где желе да живе.

Термин је сковао социолог Џон Мекнајт 1960-их. Односи се на области означене црвеном бојом на мапама где банке нису хтеле да позајмљују новац, али је дискриминаторска пракса почела много раније.

Тридесетих година прошлог века, као део Нев Деал-а, савезна влада је створила Корпорацију за кредите власника кућа и Федералну стамбену администрацију да стабилизује стамбену индустрију.

ХОЛЦ је дизајниран да обезбеди хипотеке са ниском каматом, хитне зајмове власницима кућа у опасности од заплене, док је ФХА заменила зајмове са високим каматама из раног 20. века дугорочнијим хипотекама које је осигурала држава по нижим каматним стопама.

Да би водио одлуке о позајмљивању, ХОЛЦ је увео мапе „стамбене сигурности“ означене бојама. Ове мапе су одвојиле области које ХОЛЦ сматра безбедним за позајмљивање од области које треба избегавати. Иако је ХОЛЦ рекао да ће мапе помоћи зајмодавцима да процене ризик и вредност имовине, расне пристрасности су очигледно биле у игри.

Насеља која су била претежно бела обично су била обојена зеленом или плавом бојом и сматрана су најмање ризичним. На овим просторима је било лакше добити стамбене кредите.

Области са великим бројем црначких, јеврејских и азијских породица, које су често имале старије домове или су биле ближе индустријским зонама, обично су биле осенчене црвеном бојом и означене као „опасне“." Скоро ниједан зајмодавац не би дао хипотеке у овим областима.

Подручја која су се граничила са црним четвртима била су обојена жутом бојом и такође су ретко била одобравана за кредите.

» ВИШЕ: Како одабрати најбољу хипотеку

Ефекти црвене линије

Оцењивање насеља засновано на уоченом кредитном ризику ограничило је могућност црнаца и других мањинских група да добију приступачне кредите или чак изнајмљују у одређеним областима.

Искључење из програма државних зајмова

ФХА, као и приватне банке и осигуравачи, користили су праксу ХОЛЦ-а да усмјеравају своје одлуке о преузимању осигурања.

Као резултат тога, било је готово немогуће за небеле Американце да добију приступ приступачним зајмовима које нуде агенције као што су ФХА и Администрација ветерана - програми који су наводно имали за циљ да прошире власништво над кућама.

У ствари, људи који нису белци добили су само 2% од 120 милијарди долара у стамбеном збрињавању које су финансирале владине агенције између 1934. и 1962. године, примећује историчар Џорџ Липсиц у својој књизи „Посивно улагање у белину."

» ВИШЕ: Савети за проналажење правог хипотекарног кредитора

Расно рестриктивни споразуми

Расно рестриктивни споразуми су споразуми, често укључени у имовински акт, који спречавају власнике имовине да продају или дају у закуп одређеним расним групама.

Ови споразуми су појачали црвену линију забрањујући црнцима и другим групама да купују или заузимају имовину у различитим градовима широм земље.

Иако је закон о ГИ обећавао јефтине стамбене кредите ветеранима Другог светског рата, дискриминација позајмљивања и расно рестриктивни споразуми значили су да црни војници не могу да купују куће у предграђима у развоју, на пример.

Расно рестриктивни споразуми остају у неким актима о некретнинама, иако пресуда Врховног суда из 1948. каже да нису применљива.

Чак и тако, деценијама касније, ветерани из рата у Вијетнаму и латиноамериканци и њихове породице наишли су на сличну расну дискриминацију када су покушавали да купе и изнајме куће у одређеним областима.

» ВИШЕ: Дискриминаторне праксе остављају црним Американцима мање животног осигурања

Да ли је црвена линија незаконита?

Љути због немогућности обојених ветерана Вијетнамског рата да добију стамбени простор, групе попут Националне асоцијације за унапређење обојених људи извршиле су притисак на владу да донесе Закон о праведном становању из 1968.

Као део Закона о грађанским правима, Закон о праведном становању учинио је незаконитим да хипотекарни зајмодавци и станодавци дискриминишу некога због њихове расе, боје коже, вере, пола или националног порекла.

Мапе са црвеним линијама можда више нису у употреби, али више од 50 година након што је закон усвојен, стамбена дискриминација и даље постоји, каже Андре М. Перри, виши сарадник у Метрополитан Полици Програму на Брукингс институту.

Упарене студије тестирања које су користиле подједнако квалификоване тражитеље куће различитих раса откриле су да неки агенти за некретнине дискриминишу обојене људе тако што им не показују некретнине у белим четвртима или им показују мање кућа уопште.

Пери такође каже да истраживање које је објавио 2018. показује да су домови у областима са већинским црначким становништвом потцењени у просеку за 48.000 долара, што резултира кумулативним губицима од 156 милијарди долара.

„Само зато што се закон променио, то не значи да праксе и процедуре које још увек могу да обезвреде домове у црним насељима, још увек нису ту“, каже он. „На крају крајева, смањење богатства је најштетнији аспект црвене линије.”

» ВИШЕ: Како власници кућа могу да се позабаве дискриминацијом приликом процене

Како је црвена линија ојачала јаз у расном богатству

Расни јаз у богатству је термин који описује разлику између средњег богатства белаца у поређењу са другим групама. Средња и средња нето вредност црних породица је мања од 15% беле породице, према подацима Федералних резерви за 2019.

Диспаритет постоји данас зато што су Црнци били искључени из власништва над кућама због редоследа и нису били у стању да изграде генерацијско богатство, каже Никитра Бејли, извршна потпредседница Центра за одговорно кредитирање.

„Овај упорни јаз у могућностима поседовања куће између белих породица и породица обојених буквално је укорењен у чињеници да су беле породице добиле предност“, додаје Бејли.

У ствари, подела у власништву над кућама између црнаца и белаца се вратила на место где је била 1890. године, према Националној фер стамбеној алијанси. А јаз је још већи него што је био 1968. године када је донет Закон о праведном становању.

Схерил Пардо, портпарол непрофитне истраживачке организације Урбан Институте, наглашава да су националне, државне и локалне политике потребне за рјешавање питања власништва над кућама и неједнакости расног богатства које је црвена линија оставила иза себе.

Предлози Урбанистичког института укључују законе о зонирању како би се побољшао приступ приступачном становању, саветовање пре и после куповине куће како би се зајмопримци припремили за трошкове поседовања куће, проширење програма помоћи за учешће и развој финансијских производа за поправке власника кућа , одржавају и унапређују своје домове.

„Кућно власништво је и даље најзначајније средство за изградњу богатства у овој земљи“, каже Пардо. „Ако желите да црначка заједница надокнади ту дистанцу, власништво над кућом мора бити кључни део тога. Скоро да вам је потребан одговор шока и страхопоштовања. То се неће догодити подешавањем једне мале полуге.”

» ВИШЕ: Како смањити јаз у власништву црних кућа 

Стратегије за данашњег црног купца куће

Због системске дискриминације, обојеним људима је било теже да купе дом. Црни потенцијални власници кућа могу се припремити да превазиђу ове системске изазове:

  • Добивање претходног одобрења за хипотеку. Претходно одобрење повећава шансе купца за успех показујући продавцима да су озбиљни и да је зајмодавац вољан да финансира њихову понуду.

  • Истраживање доступних типова хипотеке. Познавајући услове учешћа и подобности за различите зајмове, купци могу бити селективнији у погледу онога за шта се пријављују и смањују могућност одбијања хипотеке.

  • Поређење хипотекарних стопа од више од једног зајмодавца. Куповина код више зајмодаваца осигурава да су стопе конкурентне. Ово може помоћи купцима да уоче каматне стопе или накнаде које би могле бити веће од норме.

  • Истраживање државних програма за купце куће први пут. У зависности од државе, купци могу имати приступ уплати и помоћи приликом затварања, или посебним кредитима са смањеним каматним стопама. Смањењем почетних трошкова куповине куће, ови програми чине власништво куће доступнијим онима са ограниченом уштедом или приходима.

Чак и са јаким финансијским профилом, и даље може доћи до дискриминације у погледу становања. Купци црних кућа који сумњају на дискриминацију могу поднети жалбу Одељењу за становање и урбани развој на ввв.худ.гов или позовите њену телефонску линију за стамбену дискриминацију на 800-669-9777. Такође може помоћи и контактирање локалне агенције Фаир Хоусинг Ассистанце Програма.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here