Шта је друга хипотека?

Друге хипотеке, или млађи залог, начин су да свој капитал претворите у лако доступна средства без продаје куће.

Друга хипотека повећава ваш укупни дуг и може довести до одузимања имовине ако нисте у могућности да га вратите. Сматра се „другим“ или млађим зато што је, у случају банкрота или повлачења, други у реду за отплату, након ваше првобитне хипотеке.

» ВИШЕ: Шта је хипотека?

Како функционише друга хипотека?

Подизање друге хипотеке значи да ћете имати додатни кредит који је обезбеђен ваш дом, иако у већини случајева још нисте отплатили први.

Да бисте добили другу хипотеку, биће вам потребан довољан кућни капитал. Да бисте проценили свој капитал, одузмите тренутно стање хипотеке од вредности вашег дома - то је износ вашег дома који заиста поседујете.

„Друга хипотека вам омогућава да претворите део свог кућног капитала у новац који можете користити данас.”

Друга хипотека вам омогућава да претворите део свог капитала у новац који можете користити данас без рефинансирања или продаје куће. За разлику од рефинансирања, друга хипотека ни мало не мења вашу примарну хипотеку – то је потпуно засебан зајам.

Извршићете месечне исплате за оба зајма истовремено, али у најгорем случају када одете у заплену или поднесете захтев за банкрот, зајмодавац на вашој првобитној хипотеци би био исплаћен пре него што би било која средства отишла зајмодавцу који држи другу хипотеку. (То је мрачно, али тако то функционише.)

У таквом сценарију, могуће је да други хипотекарни зајмодавац не би био у потпуности отплаћен. То је један од разлога зашто друге хипотеке обично имају веће каматне стопе од примарних хипотека. Иако више од редовних хипотекарних стопа, друге хипотекарне стопе ће вероватно бити ниже од каматних стопа за личне зајмове или кредитне картице.

» ВИШЕ: Процените вредност свог дома

Врсте других хипотека

Ево прегледа уобичајених других типова хипотеке на које можете наићи:

• „Повратни зајам“ је друга хипотека која се узима у исто време када и примарна хипотека. Такође се зове 80-10-10 кредит, омогућава зајмопримцима да избегну плаћање хипотекарног осигурања комбиновањем друге хипотеке за 10% цене куће са примарном хипотеком за 80% цене куће.

• Кућни зајам или ХЕЛ је врста друге хипотеке која вам обезбеђује паушални износ, који отплаћујете по фиксној стопи током одређеног рока.

• Кредитна линија стамбеног капитала, или ХЕЛОЦ, је друга хипотека са подесивом стопом, отворена друга хипотека коју повлачите по потреби, а затим отплаћујете током времена.

Штреберски савет: Термин „самостална друга хипотека“ односи се на другу хипотеку која није подигнута у исто време када и ваш првобитни зајам. И ХЕЛ и ХЕЛОЦ су самосталне друге хипотеке.

Ако је ваша првобитна хипотека у потпуности отплаћена, још увек можете да узмете зајам за власнички капитал или кредитну линију. На крају крајева, имаћете доста капитала за позајмљивање. Али стамбени зајам или ХЕЛОЦ би био примарни зајам у овом случају, пошто би то била ваша једина хипотека.

» ВИШЕ: Погледајте колико бисте могли да позајмите помоћу нашег калкулатора зајма за стамбени капитал

Квалификације за другу хипотеку

Квалификациони захтеви за другу хипотеку варирају у зависности од врсте млађег заложног права коју тражите и зајмодавца којег одаберете.

Али постоји један услов за квалификацију који је константан: за било коју самосталну другу хипотеку, мораћете да имате довољно домаћег капитала да бисте се задужили. Износ који можете да позајмите уз другу хипотеку обично достиже 85% вашег капитала.

„Износ који можете да позајмите уз другу хипотеку обично достиже 85% вашег капитала.”

Кредитни резултат од 620 је типичан минимум за другу хипотеку. Зајмодавци могу тражити већи резултат, посебно ако покушавате да позајмите велики износ. Виши кредитни резултат вам такође може помоћи да добијете нижу стопу.

Баш као и код примарне хипотеке, ваш однос дуга и прихода – колико ваше месечне зараде иде на месечне отплате дуга – требало би да буде мањи од 43% за другу хипотеку. Међутим, зајмодавци могу захтевати нижи ДТИ ако желе.

Како добити другу хипотеку?

Добијање друге хипотеке је прилично слично добијању примарне хипотеке, иако постоји неколико разлика.

Нећете имати агента за некретнине и неће вам требати инспекција. Међутим, биће вам потребна процена куће, јер тренутна вредност вашег дома игра главну улогу у одређивању колико можете да позајмите.

Ево прегледа корака које ћете предузети да бисте добили другу хипотеку:

1. Израчунајте свој приближни кућни капитал и одредите колико желите да позајмите.

2. Прикупите документацију о вашим текућим приходима и дуговима.

3. Упоредите друге хипотекарне зајмодавце.

4. Пријавите се за другу хипотеку.

5. Прегледајте документе о откривању података. Проверите да ли су услови оно што сте очекивали и да можете приуштити другу исплату хипотеке.

6. Обезбедите сву додатну документацију потребну за преузимање.

7. Затворите другу хипотеку.