Шта је додатно животно осигурање?

Додатно животно осигурање додаје додатни слој покрића постојећој полиси. Додатно осигурање може укључивати:

  • Покриће које купујете поред ваше основне политике.

  • Животно осигурање за вашег супружника или дете.

  • Покриће које се исплати ако сте озбиљно повређени или погинули у несрећи.

Обично купујете додатно животно осигурање - које се понекад назива и добровољно животно осигурање које плаћа запослени - од свог послодавца. Полисе су такође доступне код приватних осигуравача.

Додатно животно осигурање може бити користан додатак, посебно ако вам здравствени услови отежавају да добијете довољно покрића на другом месту. Али обавезно упоредите политике и цене. У неким случајевима, користи можда неће бити вредне трошкова.

Зашто купити додатно животно осигурање?

Ако имате бесплатно животно осигурање преко свог послодавца, као што многи људи имају, природно је да се запитате зашто бисте желели да платите више покрића. Ево неколико примера када додатно животно осигурање може бити од користи:

Ваша полиса основног животног осигурања није довољна да издржавате оне који се ослањају на ваш приход.

Желите додатно покриће за специфичне трошкове, као што су накнаде за сахрану.

Потребна вам је преносива полиса животног осигурања која вас покрива без обзира на то где радите.

Потребна вам је посебна врста покрића која није укључена у ваш основни план, као што је додатно животно осигурање за вашег супружника.

Колико додатног животног осигурања треба да купите?

Да бисте одлучили колико вам је животно осигурање потребно, почните са два питања:

  • Колико би ваша смрт била финансијски терет на друге?

  • Да ли је ваша тренутна полиса животног осигурања довољна да покрије те трошкове?

Стручњаци из индустрије предлажу да би ваше животно осигурање требало да буде од 5 до 20 пута више од вашег годишњег прихода, у зависности од ваших околности. Али ниједно једноставно правило вероватно неће одражавати вашу јединствену ситуацију.

Износ додатног животног осигурања који вам је потребан, ако постоји, зависи од трошкова за које сте одговорни. Ево неколико сценарија који би могли захтевати већу покривеност.

  • Имате дете или бринете о старијем родитељу, повећавајући број људи који се ослањају на ваш приход.

  • Купите кућу и потребно вам је додатно покриће за будућа плаћања хипотеке.

  • Венчате се и желите да заштитите свог супружника од непредвиђених трошкова ако умрете.

  • Ваш супружник више не зарађује, остављајући вас као примарни извор прихода за породицу.

  • Ваши приходи се повећавају и потребна вам је додатна покривеност која ће одговарати вашем новом начину живота.

  • Ваше дете креће на колеџ и потребно вам је покриће за будуће накнаде.

Куповина допунског животног осигурања кроз рад

Ако ваш послодавац нуди допунско животно осигурање, можете га купити уз основно покриће које пружа ваша компанија.

Основне полисе животног осигурања су обично бесплатне и покривају један или два пута више од ваше годишње плате. Ваш послодавац плаћа премије.

Полисе додатног животног осигурања имају веће границе покрића, али обично плаћате премије.

Генерално, само запослени са пуним радним временом или они који раде минималан број сати имају право на полисе додатног животног осигурања. Компаније обично захтевају да имате важећу полису основног животног осигурања да бисте испунили услове за додатно покриће.

Врсте допунског животног осигурања кроз рад

Већина полиса допунског животног осигурања кроз посао су групно животно осигурање, а покриће је условљено вашим запослењем. Међутим, у зависности од „преносивости“ полисе, можда ћете моћи да конвертујете своје групно животно осигурање у личну полису и да је понесете са собом када одете.

Ево четири главне врсте допунског животног осигурања које нуде послодавци:

  1. Додатно животно осигурање запослених додаје покриће вашој полиси.

  2. Додатно животно осигурање супружника покрива живот вашег супружника. У многим случајевима ова врста полисе покрива и домаћег партнера.

  3. Допунско животно осигурање детета покрива издржавана лица која испуњавају услове.

  4. Додатно осигурање од несрећне смрти и распарчавања вас покрива поред основне полисе. АД&Д осигурање се исплаћује ако умрете или сте озбиљно повређени у несрећи.

Послодавци често захтевају да купите додатну полису за себе пре него што стекнете право на допунско животно осигурање супружника или детета.

Колико покрића могу добити кроз посао?

Полисе допунског животног осигурања запослених нуде више покрића од основних планова, до границе која варира у зависности од компаније. Максимални износ се обично креће од 250.000 до 500.000 долара, али може достићи и неколико милиона долара. У неким случајевима, менаџери или руководиоци на високом нивоу имају приступ већим износима од обичних запослених.

За супружника или дете, границе су углавном ниже. Типични максимуми могу бити 10.000 до 40.000 долара за дете и 45.000 до 500.000 долара за супружника.

За разлику од многих полиса животног осигурања или полиса животног осигурања од приватних осигуравача, додатно животно осигурање преко вашег послодавца може вам омогућити да повећате или смањите износе покрића у одређеним временима, као што је отворен прозор за упис.

Имајте на уму да када имате полису додатног животног осигурања на послу, ваша накнада за смрт може аутоматски опасти када достигнете одређену старост, као што је 70 или 75 година. Ако се то догоди, плаћате само проценат премија који одговара нижој накнади за смрт.

Да ли је покривеност загарантована?

Обично се квалификујете за основне полисе животног осигурања кроз посао без обзира на ваше године или историју болести. За додатно животно осигурање, међутим, компаније гарантују прихватање само до одређеног износа покрића, као што је 100.000 долара или 1 милион долара.

Да бисте купили више од тог износа, можда ћете морати да завршите лекарски преглед или да докажете да нисте у опасности да се осигурате. Ваша компанија може понудити гарантовано покриће само током отворених рокова за упис.

Куповина додатног животног осигурања од приватних осигуравача

Отворено тржиште нуди већи избор производа допунског животног осигурања од планова на радном месту.

Ево неколико примера како би полиса додатног осигурања могла изгледати на отвореном тржишту:

  • Периодично или трајно животно осигурање које допуњује вашу основну полису са посла.

  • Осигурање живота детета за издржавану децу.

  • Коначни трошкови животног осигурања за покривање трошкова сахране или сахране.

  • Краткорочно и дугорочно инвалидско осигурање.

  • АД&Д осигурање није везано за ваш посао.

Генерално, полисе допунског и трајног животног осигурања на отвореном тржишту дозвољавају веће износе покрића од планова заснованих на послодавцима. Међутим, ваше године и здравље могу одредити колико покрића можете добити.

» ВИШЕ: Врсте животног осигурања

Колико кошта додатно животно осигурање?

Додатно животно осигурање кроз ваш посао може коштати више од полиса на отвореном тржишту, али зависи од тога где радите.

То је делимично због начина на који осигуравачи израчунавају групне животне цене. Осигуравајућа друштва узимају у обзир податке о групи као целини, као што су број запослених и њихова просечна старост. Ови подаци су различити за сваку компанију, тако да премије могу драматично да варирају. На пример, 40-годишњи запосленик би могао да купи полису додатног животног осигурања од 500.000 долара за 600 долара годишње у компанији Кс, али само 250.000 долара покрића за исту цену у компанији И.

Ваше године такође могу утицати на цену. Генерално, стопе за полисе допунског животног осигурања кроз рад нису закључане, што значи да премије могу расти са годинама. На пример, полиса додатног животног осигурања од 500.000 долара за запосленог млађег од 30 година у компанији А кошта 168 долара годишње, док иста полиса за запосленог старијег од 70 година може бити чак 6.000 долара годишње.

Ако купите орочено животно осигурање на отвореном тржишту, премије су обично закључане током трајања полисе, без обзира на било које здравствено стање које развијете на путу. Стога, ако сте млађи, можда би вам било боље да купите животно осигурање преко приватног осигуравача и искористите предности нижих, закључаних стопа.

Цена додатних производа на отвореном тржишту зависи од фактора као што су ваше године, ваша медицинска историја, осигуравач и врста покрића коју одаберете. Уопштено говорећи, орочено животно осигурање је јефтиније од целог – или трајног – животног осигурања.

НердВаллет вам може помоћи да купујете и добијете понуде животног осигурања.

Кључни фактори које треба узети у обзир пре куповине додатног животног осигурања

Осамдесет посто компанија у Америци нуди додатно животно осигурање својим запосленима, према студији Друштва за управљање људским ресурсима из 2018. Али могућност куповине не значи увек да треба.

Где купити: Куповина додатног животног осигурања од свог послодавца има предности и недостатке. Лакоћа пријављивања преко посла и плаћања премија из плате може бити нешто што цените. Ако имате основно здравствено стање, може бити вредно да искористите предност додатног покрића које је гарантовано радом. Са друге стране, ако сте млади и здрави, можда ћете моћи да искористите своју виталност и сами добијете јефтинију полису.

Алтернативне опције: Неки послодавци нуде допунске полисе животног осигурања уз стандардне опције. Међутим, ваше године и здравље вас могу спречити да се квалификујете. Ако тражите веће покриће, размислите о томе да укључите своје полисе животног осигурања — купујући више животних полиса различитих дужина — уместо куповине једног додатног производа. Ако желите специфичне карактеристике уместо веће покриће, можда ћете моћи да надоградите своју тренутну полису са возачима животног осигурања, као што су бенефиције за убрзану смрт које вам омогућавају да узмете делимичну исплату од своје полисе ако се смртно разболите.

Постојеће покриће: Прегледајте своју постојећу полису пре него што изаберете додатно покриће. Ваша основна полиса може већ укључивати АД&Д, животно осигурање супружника или зависног животног осигурања без икаквих трошкова за вас.

Преносивост: Иако је основно животно осигурање кроз посао обично бесплатно, можете изгубити покриће ако напустите посао. Куповина сопствене полисе додатног животног осигурања, или оне која вам омогућава да је понесете са собом, значи да сте покривени без обзира где вас каријера одведе.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here