Шта је фонд са циљним датумом и када треба улагати у један?

Средства са циљним датумом су опција пензионе штедње „подеси и заборави“ која отклања две главобоље за инвеститоре: одлучивање о комбинацији средстава и ребаланс тих инвестиција током времена.

Овај тип фонда – такође познат као фонд животног циклуса или фонд за циљно пензионисање – има за циљ да стално успоставља праву равнотежу између ризика неопходног за изградњу богатства и сигурнијих улога за заштиту јајета који расте. Фонд аутоматски ребалансира ваш портфолио са правом мешавином акција, обвезница и рачуна на тржишту новца како старите.

Шта су средства са циљним датумом?

На почетку вашег радног века, фонд са циљним датумом се генерално поставља за раст тако што имате много већи део вашег портфеља у акцијама, а не улагања са фиксним приходом као што су обвезнице, које су сигурније, али дају мањи принос. Како се ваша година пензионисања приближава, фонд се постепено помера ка више обвезница, рачуна на тржишту новца и другим инвестицијама нижег ризика.

Ово су заједнички фондови који купују од других заједничких фондова (познатих у послу као „фонд фондова“) да би изградили разнолик портфолио. Док ви постављате и заборављате, фонд ажурира вашу расподелу средстава током година.

Ваша година одласка у пензију је "циљни датум" већине ових фондова, а средства су прикладно именована тако да одговарају вашој планираној години пензионисања. Рецимо да имате 40 година и планирате да радите до 65. године, што би било 2045. Већина фондова са циљним датумом се именује у корацима од пет година, тако да бисте изабрали добављача са фондом који је назван са годином која је најближа вашем планираном датуму пензионисања.

Најбољи циљни рок средстава са ниским трошковима за зиму 2021

Ево неких популарних фондова са циљним датумом дизајнираних за инвеститоре који планирају да се пензионишу 2045. године, рангираних према 5-годишњем годишњем приносу. Одабрали смо фондове отворене за нове инвеститоре са ниским трошковима (без провизија од продаје и омјера трошкова од 1% или мање) и минималних улагања од 2.500 УСД или мање.

Симбол

фонд

Однос трошкова

Мин. Инвестиције

5-годишњи годишњи приноси

РЕХТКС

Амерички фондови 2045 Тргт ​​Датум пензионисања Р5

0.43%

250 долара

11.31%

ТЛМПКС

ТИАА-ЦРЕФ Индекс животног циклуса 2045 Премиер

0.25%

$0

10.63%

ФИОФКС

Фиделити Фреедом Индек 2045 Инвеститор

0.12%

$0

10.48%

ТРРККС

Т. Рове Прице Пензион 2045

0.71%

$2,500

10.42%

ВТИВКС

Вангуард Таргет Пензион 2045 Инв

0.15%

1,000 долара

10.09%

Подаци актуелни од 3. септембра 2020. 

Зашто инвестирати у фондове са циљним датумом

Главна привлачност фондова са циљним датумом је њихова једноставност. „Ако размишљате о прикупљању средстава како бисте скували добар оброк, алокација средстава је избор састојака“, каже Лаура Сцхарр-Биковски, директорица Асценд Финанциал Планнинг, ЛЛЦ, фирме за финансијско планирање у Колумбији , Јужна Каролина. Са фондовима за планирани датум, „то је инстант оброк – они су саставили све састојке за вас.”

„Погодност је велики разлог зашто многи Американци већ поседују средства за планирани датум.”

Њихова погодност је велики разлог зашто многи Американци већ поседују фондове са циљним датумом, иако многи то можда не знају. Средства са циљним датумом су подразумевани план избора за многе добављаче пензионих планова које подржава послодавац, као што су 401(к) рачуни. На крају 2014. године, отприлике половина од свих 401(к) учесника плана је уложила бар део свог новца у фондове за циљни датум, према Институту инвестиционих компанија, и очекивало се да ће тај тренд расти.

Још једна предност фондова са зацртаним датумом је у томе што спречавају инвеститоре да буду сами себи највећи непријатељ јер су превише реагујући на тржишне обрте, што често резултира куповином скупо и продајом по ниској цени.

„У 2008. години већина власника 401(к) остала је при свом плану, док су у паралелном свету уради сам инвеститора емоције превладале и они су се повукли“, каже финансијски саветник Џонатан Броадбент, оснивачки партнер у компанији План Партнерс у Бичвуду, Охајо. Они који су изашли нарушили су своју способност да имају користи од дугог биковског тржишта које је уследило након кризе, каже Броадбент.

» Сазнајте више: Како улагати у заједничке фондове.

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

$0

по трговини за онлајн У.С. акције и ЕТФ-ови

Накнаде

$0

по трговини

Накнаде

$0

по трговини

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Минимум налога

$0

Промоција

Узми 100 долара

када отворите нови Фиделити налог који испуњава услове са 50 долара или више. Користите код ФИДЕЛИТИ100. Ограничено време понуда. Примењују се услови.

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

Узмите 600 долара или више

када отворите и финансирате Е*ТРАДЕ рачун са кодом: БОНУС21

Како функционишу фондови са циљним датумом

Средства са циљаним датумом могу бити брзи приступ за управљање портфељем, али рецепти и састојци могу увелико варирати у зависности од вашег менија понуда.

Једна од карактеристика свих фондова са зацртаним датумом је њихов „клизни пут“ или начин на који се фондови спуштају од високог омјера ризичнијих власничких фондова ка сигурнијим инвестицијама као што су обвезнице, а затим слијећу, замрзавајући вашу расподјелу средстава у најконзервативнијој комбинацији до заштити своје гнездо јаје.

На пример, фонд може почети са великом мешавином домаћих и глобалних власничких фондова који чине 90% укупне инвестиције. Али до пензионисања, власнички фондови чине само 30% укупне инвестиције, док инвестиције са фиксним приходом као што су обвезнице и краткорочни фондови чине остатак. Провајдери ће понудити софистициранији спектар стратегија и миксева у клизити ка вашој коначној алокацији средстава.

Важно питање које треба поставити када бирате између фондова са циљним датумом: да ли је ово фонд "до", у којем клизна путања замрзава расподелу средстава у години у којој планирате да се пензионишете, или фонд "преко" ​​који наставља са клизећи пут за 10 или више година прошлог пензионисања пре замрзавања расподеле средстава? Филозофија "кроз" фондова је да живот (надамо се) не престаје пензионисањем. Можда још увек имате 20 година или више трошкова живота, а клизна стаза ка сигурнијим инвестицијама треба да одражава то.

Различити фондови „преко“ циљаног датума могу продужити клизну стазу 10, 15 или 20 година након пензионисања, па изаберите онај који одговара вашим циљевима пензионисања.

Како инвестирати у фондове са циљним датумом

Постоје три начина за улагање у фонд са циљним датумом. Као што је горе поменуто, средства са циљним датумом су уобичајени унапред постављени избор за 401(к). Ако имате 401(к) и никада нисте мењали шта је у њему, постоји велика шанса да већ имате фонд за циљни датум.

Такође можете отворити брокерски рачун код менаџера фондова или брокера на мрежи да бисте куповали средства за циљни датум. Или га можете купити директно од добављача средстава као што су Вангуард, Фиделити или Т. Рове Прице, али тамо ваш избор може бити ограниченији.

Фонд може захтевати минималну почетну инвестицију која може да се креће од 500 до 3.000 долара или више. Али нека средства ће се одрећи минималног улагања ако уплаћујете месечне депозите на свој рачун.

Друге важне ствари које треба узети у обзир:

Колико то кошта? Осим почетног депозита, размотрите и текуће накнаде које ћете платити. Трошкови заједничког фонда су познати као његов коефицијент трошкова, годишња накнада изражена као проценат ваше инвестиције - или, као што име сугерише, однос ваше инвестиције који иде према трошковима фонда. Што су накнаде веће, то више трошкова може нарушити укупне приносе.

Просечан фонд за циљни датум имао је коефицијент трошкова од 0.51% у 2016. према Институту инвестиционих компанија. Али ове накнаде могу да се крећу од чак 0.1% до више од 1.5%, тако да има места за куповину. Разлика у цени се често врти око тога да ли се фонд ослања на јефтиније пасивне стратегије улагања или скупље рачуне којима се активно управља.

Знајте шта је унутра. Поред поређења трошкова, упоредите и филозофију улагања фондова. Схватите да би два фонда са идентичним именом из 2050. године могла имати веома различите стратегије за смањивање ваших инвестиција од теже комбинације акција ка обвезницама како старите. Стратегија расподеле средстава може бити превише конзервативна - или недовољно конзервативна - у зависности од вашег апетита за ризиком. (Ово је такође добар разлог да отворите свој 401(к) и видите да ли постоје друга средства за циљни датум у понуди која се боље уклапају од подразумеваног избора.)

» Ацтиве вс. пасивно улагање: у чему је разлика?

Боље да се потпуно не „заборави.” Иако је природа фондова са циљним датумом „подеси и заборави“ кључна карактеристика, стручњаци саветују да једном годишње погледате учинак свог фонда како бисте били сигурни да и даље ради за вас. Такође, погледајте друге инвестиције које имате. Како се та средства и ваш фонд за циљни датум уклапају заједно? Ако не знате, ризикујете да удвостручите класе имовине, чак и да двапут купите исти фонд, упозоравају стручњаци. Годишња провера вашег укупног портфеља могла би уочити такве проблеме.

Запамтите, растућа популарност фондова са циљним датумом не значи да су сигурни: све инвестиције носе ризике, а фондови са циљним датумом нису изузетак. Али за многе инвеститоре, погодност на једном месту чини фондове са циљним датумом правим избором.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here