Када је банкрот најбоља опција

Банкрот није смак света. Можда је чак и добро за вас.

Стечај зауставља позиве за наплату, тужбе и заплене на плате. Брише дуг. И упркос ономе што сте чули, банкрот може помоћи вашим кредитним резултатима.

Кредитни бирои и стручњаци за бодовање често кажу да је банкрот једина најгора ствар коју можете учинити својим резултатима. Заплене, поврати имовине, отплате, наплате — ништа друго не може да вам умањи резултате тако брзо и далеко као банкрот.

Али то није цела прича. Већина људи се толико дуго бори са својим дугом да им је кредит већ похабан до тренутка када поднесу захтев за банкрот. А када то ураде, њихови резултати обично расту, а не падају. Ако се дуг избрише — што је у стечајном суду познато као „отпуст“ — резултати се још више повећавају.

„У року од годину дана, биће вам много боље“, каже Јаромир Носал, доцент економије на Бостонском колеџу, који је коаутор студије за Банку федералних резерви Њујорка о ефектима банкрота. „То је прилично брза стопа опоравка.”

Време је за уништавање дугова. Пријавите се да бисте повезали и пратите све, од картица до хипотека на једном месту. Почети

Колико и колико брзо кредитни резултати могу порасти

Користећи податке кредитног бироа Екуифак, истраживачи Федералне банке резерви Филаделфије открили су да су кредитни резултати Екуифак-а опали у 18 мјесеци прије подношења захтјева за банкрот и да су након тога стално расли.

Међу налазима:

  • Просечан кредитни резултат за некога ко је поднео Поглавље 7, најчешћи тип банкрота, у 2010. години био је 538.2 на Екуифак-овом опсегу од 280 до 850. (Резултати нижих 600 и испод се генерално сматрају лошим.) До тренутка када су случајеви подносилаца окончани, обично у року од шест месеци, њихов просечан резултат је био 620.3.

  • Друга врста банкрота, Поглавље 13, захтева трогодишњи до петогодишњи план отплате, који већина људи не заврши. (Половина поглавља 13 поднесених између 2007. и 2013. је одбачена, а додатних 12 процената је претворено у Поглавље 7 или друге врсте банкрота, према анализи података америчког Института за банкротство података Министарства правде.) Они који су то урадили и добили отпуст, међутим, видели су да су њихови резултати порасли са 535.2 до 610.8, открили су истраживачи Фед-а из Филаделфије.

Недавна студија ФИЦО, компаније која је створила водећи кредитни резултат, открила је много мање добитке. Средњи кредитни резултати за људе који су поднели захтев за банкрот између октобра 2009. и октобра 2010. порасли су са 550-их пре него што су поднели захтев до 560-их касније, каже Итан Дорнхелм, виши директор за резултате и аналитичку групу ФИЦО-а. (Већина ФИЦО резултата је на скали од 300 до 850.)

После две године, 28% подносилаца захтева за стечај је имало оцене од 620 и више. После четири године, 48% је имало резултате 620 или више, а само 1% 700 или више.

Али ФИЦО студија није направила разлику између поглавља 7 и поглавља 13, или између људи који су добили отпуст и оних који нису. Они са неотплаћеним дугом могли би да искриве резултате. Другим речима, људи са завршеним банкротима могли су да виде веће добитке од онога што се огледа у средњим цифрама, каже Дорнхелм.

Чување кредитног резултата је само један од разлога

Кредитни резултати нису једини фактор који треба узети у обзир, наравно. Неки од осталих:

Крај пакла за наплату: Носалова студија је показала да када су људи озбиљно заостали са својим дугом – на пример, са најмање једним рачуном који касни 120 дана – њихови финансијски проблеми су се погоршавали. Расли су биланси наплата и проценат људи са судским пресудама.

Насупрот томе, људи који поднесу захтев за банкрот имају користи од његовог „аутоматског задржавања“, који зауставља скоро све напоре наплате, укључујући тужбе и заплену плата. Ако се основни дуг избрише, тужбе и заплена се завршавају.

Слобода од одређених дугова: Поглавље 7 банкрота брише многе врсте дугова, укључујући:

  • Дуг кредитне картице.

  • Медицински рачуни.

  • Лични кредити.

  • Грађанске пресуде (осим за превару).

  • Кирија која касни.

  • Кашњели рачуни за комуналне услуге.

  • Пословни дугови.

  • Неки старији порески дугови.

Неки дугови, укључујући издржавање деце и недавни порески дуг, не могу се избрисати у стечају. Дуг за студентски зајам може бити, али је веома ретко. Али ако ваш најтежи дуг не може да се отплати, брисање других дугова може вам дати простор који вам је потребан да отплатите оно што је преостало.

Бољи приступ кредиту: Може бити тешко добити кредит одмах након банкрота. Али Носалова студија показује да је већа вероватноћа да ће људи који су завршили банкрот добити нове кредитне линије у року од 18 месеци него људи који су каснили 120 дана или више у исто време, али нису поднели захтев.

Ваши кредитни лимити након банкрота ће вероватно бити ниски, међутим, и ваш приступ кредиту – попут ваших кредитних резултата – неће се потпуно опоравити све док банкрот из поглавља 7 не одбаци ваше кредитне извештаје након 10 година.

То је доста времена у казненом простору. Али хајде да се ослободимо идеје да људи који се суочавају са банкротом бирају између плаћања својих рачуна и неплаћања рачуна.

Када престати копати рупу из које не можете побећи

Већина нас сматра да имамо моралну обавезу да платимо оно што дугујемо - ако можемо. Али обично је тај брод испловио до тренутка када људи схвате да треба да размотре банкрот. Они могу наставити да покушавају да отплате дугове које можда никада неће моћи да отплате, продужавајући штету својим кредитним резултатима и преусмеравајући новац који би могли да искористе да се издржавају у пензији. Или могу препознати немогућу ситуацију, носити се са њом и кренути даље.

Ако можете да платите своје рачуне, очигледно би требало. Ако се борите, погледајте своје опције за отпис дуга. Али банкрот би могао бити најбоља опција ако је ваш потрошачки дуг - врсте које су горе наведене које се могу избрисати - једнаке више од половине вашег прихода, или ако би вам требало пет или више година да отплатите тај дуг чак и уз екстремне мере штедње.

Ево шта треба да знате:

Потребан вам је адвокат за стечај: Лако је погрешити у компликованој папирологији, а грешка може довести до одбацивања вашег случаја. Ако се то догоди, на крају нећете имати олакшање – али и даље имате кредитне резултате нарушене пријавом за банкрот.

Адвокати обично желе да буду плаћени унапред: Доступне су неке правне помоћи и про боно услуге, али су често преплављени потражњом. Ако сте заиста у невољи, позовите стечајни суд у вашој области да сазнате који су ресурси доступни. Ваша локална адвокатска комора ће можда моћи да вас упути на адвокате који су спремни да преузму неке про боно предмете. У супротном, мораћете да скупите нешто новца да покријете трошкове банкрота.

Сакупите готовину на паметан начин: Смањите непотребне трошкове, ако их још увек имате. Продајте ствари, ако имате шта да продате. Ако још увек плаћате своје кредитне картице и друге дугове потрошача, могли бисте да зауставите и преусмерите новац да платите адвоката. Друга опција је да позајмите од пријатеља и породице. Међутим, немојте отварати нове кредитне рачуне да бисте позајмили новац, јер се то може сматрати преваром. Рад на другом послу може бити проблематичан ако повећате свој приход изнад медијане за вашу област, јер то компликује вашу пријаву. Разговарајте о својим опцијама са адвокатом; многи нуде бесплатне или јефтине почетне консултације.

Не чекајте предуго: постоји погрешно схватање да људи подносе банкрот на капаљку или када још увек имају друге опције. Реалност за већину је сасвим другачија. Неки одвод имовине, као што су њихови пензиони рачуни, који су могли бити заштићени од поверилаца у стечају. Људи бацају добар новац за лошим све док им не преостане новац да траже помоћ.

Због тога саветујемо дужницима да прво истраже банкрот.

„Најгора ствар која се може десити је да не будете у могућности да банкротирате и да не можете да платите“, каже Носал. „Тада људи заиста пате.”

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here