Када могу да се пензионишем?

Одговарајући на питање „Када могу да се пензионишем?” захтева поређење очекиваних будућих трошкова са очекиваним будућим приходима. Када си млад, углавном мораш да погађаш. Међутим, када будете у року од 10 година од пензије, требало би да имате много бољу представу о томе колики ће ти бројеви бити.

Ево питања на која треба да одговорите да бисте сазнали када можете да се пензионишете.

У овом чланку

Колико ћу добити од социјалног осигурања? Да ли ми стиже пензија? Колико да узмем из пензионих фондова и друге уштеђевине? Може ли ми посао са скраћеним радним временом помоћи да приуштим пензију? Како кућни капитал може помоћи у плаћању пензије? Да ли могу да рачунам будуће наследство као извор прихода? Шта ће ми бити обавезни трошкови у пензији? Колико треба да буџетирам за жеље? Који је мој план за ванредне ситуације? Како ћу надокнадити инфлацију? Да ли сам провео свој план поред саветника од поверења?

Прво, приход

Колико ћу добити од социјалног осигурања?

Просечна накнада социјалног осигурања износи 1.543 долара месечно у 2021. Максимална бенефиција социјалног осигурања при пуној старосној доби за пензионисање је 3.148 долара. Максимална бенефиција за некога ко се пријави са 70 година је 3895 УСД.

  • Најраније што можете да добијете пензију од социјалног осигурања је 62 године, али ће ваши чекови бити трајно смањени за 25% до 30% у односу на оно што бисте могли да добијете у пуној старосној доби за пензионисање.

  • Пуна старосна граница за одлазак у пензију је тренутно 66 година, али расте на 67 за особе рођене 1960. године и касније.

  • Ваше социјално осигурање достиже максимум са 70 година. Ваши чекови могу бити 24% до 32% већи од онога што бисте добили у пуној старосној доби за пензионисање и до 76% већи од онога што бисте добили са 62 године.

Социјално осигурање је велики део прихода већине људи за пензију, а истраживање је показало да је већини боље да сачекају барем до пуне старосне границе за пензију, ако могу. Давања социјалног осигурања расту за око 5% до 8% за сваку годину коју одложите. То је изванредан загарантован принос у данашњем окружењу са ниским стопама, због чега многи финансијски планери препоручују да радите дуже или користите друге пензионе фондове ако вам то омогућава да одложите пријаву.

Сајт социјалног осигурања нуди персонализоване процене. Можете се пријавити за бесплатан налог за Моје социјално осигурање да бисте им приступили.

» Желите да проверите свој напредак? Погледајте наш калкулатор за пензију

Реклама
НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација. НердВаллет оцена Оцене НердВаллет-а одређује наш уреднички тим. Формула за бодовање за онлајн брокере и робо-саветнике узима у обзир преко 15 фактора, укључујући накнаде и минимуме рачуна, изборе улагања, корисничку подршку и могућности мобилних апликација.
Сазнајте више Сазнајте више Сазнајте више

Накнаде

0.30%

Накнада за управљање

Накнаде

Зависи од саветника

Накнаде

150 долара и више

месечно (бесплатне почетне консултације)

Минимум налога

$50,000

Минимум налога

100.000 долара

Минимум налога

500 долара

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

Ниједан

тренутно није доступна промоција

Промоција

15% попуста

једна година финансијског планирања (захтева годишње плаћање унапред)

Да ли ми стиже пензија?

Неки послови у приватном сектору и даље имају традиционалне пензије, познате и као планови са дефинисаним бенефицијама, али су много чешћи ако сте државни радник или члан синдиката. Исплате обично почињу од 65, али можете добити мањи износ ако почнете раније. Ако добијете пензију од посла који није уплаћиван у социјално осигурање – што укључује многе наставнике, као и неке државне и локалне раднике – то може утицати на то колико социјалног осигурања добијате због нечега познатог као одредба о елиминацији неочекиваних прихода. Више о томе можете прочитати на сајту социјалног осигурања.

Колико да узмем из пензионих фондова и друге уштеђевине?

Класично правило је да се у првој години повлачи највише 4% и да се сваке наредне године износ усклађује са стопом инфлације. Ако повучете 30.000 долара, а инфлација је 5% те године, повећаћете повлачење следеће године за 1.500 долара (.05 пута 30.000 долара) до 31.500 долара. Ако је стопа инфлације у наредној години 10%, додајете 3.150 долара на повлачење из претходне године, и тако даље. Можда ћете желети да почнете да повлачите са 3% или чак мање ако се пензионишете раније, да бисте надокнадили ризик од лоших тржишта. Постоје и други приступи који би вам могли омогућити да повучете више ако сте вољни да повремено смањите потрошњу.

Може ли ми посао са скраћеним радним временом помоћи да приуштим пензију?

Дужи рад може бити од огромне помоћи у затварању јаза између онога што имате и онога што вам је потребно да бисте се пензионисали. Чак и посао са скраћеним радним временом може смањити оно што треба да извучете из своје уштеђевине. Такође, покушај да се вратите на тржиште рада може бити тежак ако погрешите и морате да наставите са радом. Задржавање посла са скраћеним радним временом или споредне свирке може олакшати повратак на зараду више прихода, ако вам затреба.

Како кућни капитал може помоћи у плаћању пензије?

Кућни капитал можете искористити тако што ћете продати своју кућу, преселити се у јефтинији дом и искористити износ који очистите да повећате своје инвестиције. Или можете размотрити обрнуту хипотеку, која вам омогућава да позајмљујете против сопственог капитала. Можете добити паушални износ, ток плаћања или кредитну линију. Повратне хипотеке не захтевају од вас да плаћате, али износ који дугујете временом расте, обично по променљивим каматним стопама, а зајам се мора отплатити када продате кућу, умрете или се иселите.

Да ли могу да рачунам будуће наследство као извор прихода?

Ризично је рачунати на наследство пре него што га заиста добијете. Особа која би дала завештање могла би да се предомисли, или да сама треба новац, или да направи лош избор улагања.

Сада, трошкови

Финансијски планери често предлажу људима да о својим трошковима размишљају као о три сегмента: оно што морате имати, жеље и непредвиђене ситуације. Ако социјално осигурање и пензије не покривају све што морате имати, можда ћете желети да размислите о коришћењу неке од своје уштеђевине за куповину ануитета који би обезбедио већи ток загарантованог прихода. Новац за ваше жеље или дискреционе трошкове може доћи из других прихода, као што су повлачења из пензионог плана или друге инвестиције. Коначно, ваша резерва за непредвиђене случајеве би остала нетакнута за неочекиване трошкове и дуготрајну негу.

Ово су питања на која ћете морати да одговорите.

Шта ће ми бити обавезни трошкови у пензији?

Обавезни трошкови су трошкови које ћете морати да покријете, без обзира на све. Обавезни трошкови се разликују од дискреционих трошкова, који се по потреби могу смањити или одложити. Обавезне ствари укључују:

  • Трошкови склоништа (рента или хипотека, порези на имовину, осигурање, одржавање и поправке).

  • Намирнице.

  • Превоз (плаћање аутомобила, осигурање, гориво, одржавање и поправке).

  • Комуналне услуге.

  • Остало осигурање.

  • Минимална плаћања за било који дуг.

  • Здравствена заштита.

  • Порези.

  • Било који други обавезни трошак.

Пореске стопе већине људи падају у пензији, али порези и даље узимају 5% до 6% буџета типичног пензионерског домаћинства. Ако не радите, више нећете плаћати порезе на социјално осигурање или Медицаре, али можете да дугујете порез на своје бенефиције социјалног осигурања ако такође примате приход из других извора. Поред тога, приходи од пензија и повлачења из пензионог плана се обично опорезују.

Трошкови здравствене заштите такође су значајан део трошкова већине пензионера, у просеку 10% до 15% њихове укупне потрошње.

Можете да користите радни лист буџета НердВаллет-а да бисте побољшали своје бројеве.

Колико треба да буџетирам за жеље?

Сваки трошак који се може смањити или одложити ако је потребно спада у ову категорију, укључујући:

  • Вечеру.

  • Травел.

  • Забава.

  • Одећа.

  • Одржавање и друге кућне услуге.

  • Кућни намештај.

Ако тржишта дођу у продужени пад, ови трошкови би се први смањили. Ако су ваше инвестиције боље него што се очекивало, или ако добијете наследство или неки други приход, можда ћете моћи да повећате потрошњу овде.

Рачунање за неочекивано

Који је мој план за ванредне ситуације?

Живот често не иде како се очекивало. Непредвиђеним рачуном за поправку или медицинским трошковима може бити теже управљати када не можете волонтирати за додатну смјену или на други начин лако повећати свој приход. Зато многи планери препоручују да пензионери имају већи фонд за хитне случајеве - можда шест до 12 месеци у вредности трошкова, уместо типичних три до шест месеци препоручених за запослене људе.

Такође ћете морати да размислите о томе како да платите дуготрајну негу, пошто боравак у старачким домовима и друга старатељска нега нису покривени Медицаре-ом. Осигурање за дуготрајну негу је једна од могућности. Искориштавање вашег кућног капитала или издвајање неке уштеде или улагања за овај трошак су друге.

Како ћу надокнадити инфлацију?

Чак и блага инфлација од 3% довешће до удвостручења цена током 24 године, а трошкови здравствене заштите обично расту још вишом стопом. Због тога финансијски планери често препоручују новим пензионерима да задрже 40% до 50% свог портфеља у акцијама, које су једина инвестициона класа која константно надмашује инфлацију. Закуп од улагања у некретнине и хартије од вредности трезора заштићене од инфлације су две друге заштите од инфлације. Социјално осигурање нуди прилагођавање трошкова живота; пензије могу и не морају. Фиксни ануитети се могу купити уз прилагођавање инфлације, иако то значи да ће ваши чекови на почетку бити мањи. Такође можете да планирате да смањите трошкове — на пример, путовања или мање оброка.

Сазнајте више о инфлацији и куповној моћи помоћу калкулатора инфлације НердВаллет-а.

Да ли сам провео свој план поред саветника од поверења?

Чак и тврдокорни „уради сам“ треба да добију друго мишљење пре одласка у пензију. На крају крајева, то никада раније нисте радили, а све грешке које направите могу бити неповратне.

Ако тражите личног финансијског саветника, погледајте наше најбоље изборе за онлајн финансијске планере у наставку или погледајте наш комплетан преглед најбољих онлајн финансијских саветника.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here