Зашто су камате на кредитне картице тако високе?

Камате на кредитне картице могу изгледати нечувено, неке се протежу и преко 20% годишње процентуалне стопе, далеко веће од хипотека или ауто кредита.

Разлог за наизглед високе стопе превазилази корпоративни профит или похлепу: ради се о ризику за зајмодавца. Ако не платите хипотеку или кредит за ауто, банка вам може одузети кућу или аутомобил. Ако не платите рачун за кредитну картицу, опције издаваоца картице су ограничене. Издавалац може да вам уништи кредитни рејтинг и издржи гњаважу и трошак тужбе вас, али нема гаранције да ће добити свој новац назад.

У финансијама, генерално, што више ризикујете, очекујете бољу потенцијалну исплату. За банке и друге издаваоце картица, кредитне картице су изразито ризичне јер многи људи плаћају касно или уопште не плаћају. Дакле, емитенти наплаћују високе камате да би надокнадили тај ризик.

Ношење салда је зајам

За потрошаче, високе каматне стопе на кредитне картице су ирелевантне ако не носе салдо или узимају готовинске авансе. Али ако мењају месечни салдо, не грешите, то је зајам. И као и свако ко позајмљује новац, зајмодавац очекује да ће добити плаћену камату.

Зашто су стопе тако високе

Неосигурани зајам: Кредитне картице су обично необезбеђене, што значи да нема колатерала — нема имовине коју зајмодавац може узети ако зајмопримац не плати. То је за разлику од обезбеђене кредитне картице, која захтева унапред депозит као колатерал, или зајам за кућу или аутомобил, који зајмодавац може да преузме и препрода да би добио део свог новца назад. Због тога вам банка не даје право на ваш аутомобил, на пример, док не завршите са плаћањем ауто кредита. А необезбеђена стања на кредитним картицама нису подржана ничијим обећањем да ће платити, као што је савезна влада која подржава неке студентске зајмове.

Штреберски савет: Неиспуњења кредитних картица, која се називају отплата, су када банка одустане од покушаја да наплати дуг. Отплата је била у распону од 3% до 4% од 2012. до 2019. године, али је порасла преко 10% у 2009-2010. након рецесије, према подацима Банке федералних резерви.

Неизвесност: За разлику од других врста зајмова, издаваоци кредитних картица вас не питају зашто вам треба новац. Можете га користити да платите медицински рачун или поправку аутомобила или да играте казино блекџек или купите лутке. А банке не знају тачно колико ћете позајмити. Може бити нула или ваша максимална кредитна линија. Та неизвесност представља ризик за зајмодавца.

Профит: Већина издавалаца картица послује како би остварила профит за акционаре — или, у случају кредитних унија, пребацује профит у бенефиције за чланове. Приходи од камата на кредитним картицама помажу у повећању резултата и плаћању уносних предности наградних кредитних картица и 0% периода картица за пренос стања.

Да ли су стопе заиста тако високе?

Зависи од поређења. Стопе су високе у поређењу са ауто кредитима и хипотекама, које смо навикли да видимо као једноцифрене за зајмопримце са добрим кредитом. Али стопе на кредитне картице нису високе у поређењу са кредитима до дана исплате, који могу достићи више од 100% годишње.

У првој половини 2019, просечна каматна стопа на кредитну картицу била је око 17%, међу рачунима процењене камате, према Федералним резервама. А НердВаллетов извештај о потрошачким кредитним картицама за 2019. показао је да су стопе порасле 35% у последњих пет година.

Зашто се стопе разликују

Кредитни рејтинг: У суштини, кредитни рејтинг потрошача би требало да одражава шансе да ћете отплатити зајам, укључујући стање на кредитној картици. Људи са бољим профилима позајмљивања, као што су они са вишим кредитним резултатом, добијају ниже стопе јер је њихова вероватноћа неиспуњавања обавеза мања. Због тога су каматне стопе на кредитним картицама изражене као распон, да би одражавале стопе које се наплаћују потрошачима са одличним, просечним и лошим кредитима.

Ако вам банке више верују, мисле да је њихов ризик мањи и наплаћују вам нижу стопу.

Можете добити свој бесплатни кредитни резултат од НердВаллет-а.

Услови на тржишту: Тржиште кредитних картица је конкурентно, тако да су стопе финансијских накнада углавном сличне међу главним издаваоцима. Такође, они се углавном крећу у корак са преовлађујућим каматним стопама, често везаним за референтну вредност која се зове примарна стопа. Картице су обично примарна стопа плус неки фиксни број процентних поена. Ако је примарна стопа 5% и ваша картица наплаћује примат плус 10 процентних поена, ваш АПР је 15%.

» ВИШЕ: 5 пута издавалац ваше кредитне картице може повећати вашу каматну стопу

Шта можете да урадите да бисте избегли високе стопе

Исплатите стање: Ако немате месечно стање, не морате да бринете о томе коју стопу наплаћује издавалац картице.

» ВИШЕ: Излазак из дуга по кредитној картици

Смањите стопу: Можете да користите неколико стратегија да смањите АПР, укључујући преговарање о нижој стопи, коришћење кредитне картице за пренос стања или, дугорочно, побољшање кредитних резултата. Кредитне уније су добро место за тражење картица са релативно ниским текућим каматним стопама.

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here