Зашто банке продају кредите које дају

Иако нема ничег лошег у продаји зајмова — услови зајма се неће променити — могли бисте наићи на проблеме ако не добијете обавештење или се папирологија изгуби. То би могло да доведе до тога да пропустите плаћања, што ће вас коштати касних трошкова, па чак и наштетити вашем кредиту. Ево погледа зашто се кредити продају и како се можете заштитити.

Зашто се кредити продају

Многи потрошачи не схватају да постоји напредно тржиште за кредите, које се назива секундарно тржиште. Када позајмљујете од банке или кредитне уније, можда нећете приметити да ситна слова на уговору о зајму каже да се зајам може продати.

„Већина зајмодаваца продаје зајмове из разлога ликвидности, што значи да не желе зајмове у свом билансу“, каже Кристина Зорила, помоћница потпредседника за цене хипотека и односе са инвеститорима у Савезној кредитној унији морнарице. „Они продају кредите да би могли да позајмљују више зајмопримаца.”

Неки зајмодавци продају кредите другим финансијским институцијама, али задржавају права на сервисирање.

То значи да клијент и даље послује са истим зајмодавцем и шаље уплате на исто место. То једва да утиче на потрошаче, јер се тачка контакта не мења. Међутим, многи зајмодавци немају капацитет да наставе да сервисирају све кредите које дају, па продају и дуг и права на сервисирање. Када се то догоди, купци морају да пошаљу своје уплате новој организацији - и позабавиће се том новом страном ако се појаве проблеми. Само неколико, укључујући савезну кредитну унију морнарице, никада не продају права на сервисирање.

Шта се даље дешава

Када зајам промени власника, ваш дуг иде са њим, али услови зајма и ваша каматна стопа остају исти. Када се зајам прода, зајмодавац вам мора послати обавештење о преносу у року од 30 дана. Требало би да садржи информације о новом носиоцу кредита, укључујући контакт податке. Ако у обавештењу пише да је и сервисирање кредита такође пребачено, оно ће вас упутити где да почнете да шаљете уплате и када.

Како се заштитити

Када се ваш кредит прода, може доћи до грешака. Извештај из октобра 2013. из У.С. Биро за финансијску заштиту потрошача описује бројне притужбе зајмопримаца који су наишли на проблеме приликом продаје студентских кредита.

„Зајмопримци су нам рекли да су имали изгубљену папирологију, грешке у обради које су довеле до кашњења накнада, прекиде рутинске комуникације попут извода наплате, а потрошачи се такође жале да су одређене политике обраде плаћања варирале у зависности од тога ко је сервисер“, каже Рохит Цхопра, омбудсман за студентске кредите агенције.

Увек отворите пошту ваших зајмодаваца; немојте претпостављати да је то смеће, јер може бити обавештење о продаји кредита. Проактивност такође повећава вероватноћу да ћете остати у току. Цхопра каже да је један од најбољих начина на који потрошачи могу да се заштите јесте да се пријаве за приступ налогу на мрежи и да се увере да је њихова поштанска адреса увек тачна.

„Пречесто, ако контакт информације нису ажурне, зајмопримци ће сазнати о трансферу сервисирања кредита након што буде прекасно и када су добили много накнада“, каже Чопра. Касне уплате штете и вашем кредитном резултату.

Када добијете обавештење, пажљиво погледајте да ли се сервисер кредита мења. Чопра каже да многи зајмопримци, посебно за студентске зајмове, постављају аутоматска плаћања са својих текућих рачуна. Ако сте то урадили, контактирајте новог сервисера да видите шта ћете можда морати да промените и не заборавите да сазнате када да зауставите плаћања првобитном зајмодавцу. Цхопра такође препоручује да се пријавите за приступ налогу на мрежи код новог сервисера како бисте били сигурни да су његове информације о вама тачне.

Зоррилла каже да је кључна комуникација са зајмодавцем. Ако сте недавно добили хипотеку за кућу и сазнали да је зајам продат, паметно је да проверите код зајмодавца да бисте били сигурни да је примио месечне уплате како то неће утицати на ваш кредит.

Поред тога, ако сте били усред рефинансирања хипотеке и у том процесу је извршено плаћање, Зоррилла подстиче потрошаче да позову и провере да ли је уплата отишла на право место. Можда ћете морати да проверите и код свог старог и код новог зајмодавца да бисте то сазнали и да бисте утврдили да ли треба да поправите било какву папирологију.

Када добијете своју прву изјаву од новог зајмодавца, такође је паметно да још једном проверите да ли је све тачно.

За понети

Не треба да паничите ако се ваш кредит продаје, али ове мере предострожности могу да обезбеде неометану транзицију и спрече било каква погрешно усмерена плаћања која штете кредиту.

Емили Старбуцк Цроне је писац који се бави личним финансијама за НердВаллет. Пратите је на Твиттеру @емстарбуцк и на Гоогле-у+.

Слика преко иСтоцк-а

Оставите Коментар

Please enter your comment!
Please enter your name here